作者：屈信明

　　“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略”“加強對信用卡客戶的資信審核”“嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理”……前不久，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），在強化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控等方面提出了明確要求，旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，促進信用卡業(yè)務(wù)在高質(zhì)量發(fā)展中更好支持科學(xué)理性消費。

　　從方便消費支付，到可以用積分兌換“節(jié)日禮包”；從憑卡購物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機場接機等服務(wù)……近年來，信用卡附加功能不斷拓展，應(yīng)用價值日益提升，受到許多消費者青睞，推動信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達(dá)8億張。信用卡的普及發(fā)展，在方便群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。

　　然而，也應(yīng)當(dāng)看到，隨著信用卡市場規(guī)模不斷增長，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銀行業(yè)消費投訴近半涉信用卡業(yè)務(wù)。就此而言，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為既關(guān)系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義，勢在必行。

　　此次《通知》具體內(nèi)容，可謂有的放矢。比如，要求長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡，以剛性要求對部分機構(gòu)以發(fā)卡量為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)發(fā)展模式形成約束；明確“向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費等形式”，有利于讓消費者“明白用卡、安心消費”。好政策重在落實。下一步，監(jiān)管部門需持續(xù)加強對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別處置，強化對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)活動的延伸監(jiān)測。對金融機構(gòu)而言，也應(yīng)充分履行主體責(zé)任，對照有關(guān)要求認(rèn)真自查自糾。

　　《通知》既是對信用卡業(yè)務(wù)的全面規(guī)范，也為轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新機遇。比如，適應(yīng)消費者金融需求升級變化，《通知》提出探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，相關(guān)機構(gòu)可以以此為契機，探索提升遠(yuǎn)程面簽?zāi)芰?，?yōu)化業(yè)務(wù)流程管理，并在數(shù)字化場景應(yīng)用等方面積極匹配市場變化和客戶需求。這也將成為銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升經(jīng)營質(zhì)效的重要嘗試?？梢灶A(yù)見，隨著信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作的持續(xù)推進，銀行業(yè)將應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式將更趨向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化，進一步實現(xiàn)惠民便民。

　　對消費者來說，要更好享受信用卡帶來的便利，還需形成良好的消費習(xí)慣，珍惜個人信用，涵養(yǎng)金融素養(yǎng)。一方面，應(yīng)充分考慮自身的實際需求和經(jīng)濟承受能力，做好財務(wù)規(guī)劃，理性消費，避免過度透支。另一方面，應(yīng)認(rèn)識到，“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等行為不可取，這種方式或可圖一時小利，但會給個人信用和財務(wù)狀況埋下隱患，甚至觸犯法律?！锻ㄖ诽岢鲢y行金融機構(gòu)對所獲知單一客戶在其他機構(gòu)的所有信用卡授信額度實施合并管理等要求，也將進一步防范此類情況的出現(xiàn)。

　　規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，事關(guān)生活，事關(guān)你我。監(jiān)管部門加強監(jiān)管力度，銀行業(yè)金融機構(gòu)加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式、強化審慎合規(guī)經(jīng)營、提高金融服務(wù)質(zhì)效，廣大消費者正確認(rèn)識信用卡功能、樹立理性消費觀念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為貼心的生活助手。（屈信明）