調(diào)查動(dòng)機(jī)

　　銀保監(jiān)會(huì)近日公布了8張行政處罰罰單，其中5張罰單處罰原因涉及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款制度不審慎等。

　　近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)的支持力度加大和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率逐步走低，多家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)貸利率下調(diào)至4%以下，低于多地首套房按揭貸款利率，且遠(yuǎn)低于二套房貸款利率。由于存在較大的利率差，一些中介活躍在推銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)貸的前線，忽悠群眾將手頭利率較高的房貸轉(zhuǎn)換成利率較低的經(jīng)營(yíng)貸，聲稱可以省下一大筆利息。

　　然而，真有這樣的好事嗎？經(jīng)營(yíng)貸置換房貸背后隱藏著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)？《法治日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此展開(kāi)了調(diào)查。

　　□ 本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 張守坤

　　□ 本報(bào)記者　　 陳 磊

　　“我們可以代辦‘轉(zhuǎn)貸降息’，對(duì)您來(lái)說(shuō)特別合適?！苯?，家住廣東省廣州市的王蕊（化名）接到一名從事資金周轉(zhuǎn)服務(wù)中介的電話。對(duì)方稱，相對(duì)于目前的房貸利率，經(jīng)營(yíng)貸利率低至3.2%左右，若選擇置換，每年可為她省下上萬(wàn)元貸款利息。

　　王蕊心動(dòng)了。去年，她買(mǎi)了一套二手房，總價(jià)約250萬(wàn)元，純商業(yè)貸款利率5.5%，月供超過(guò)8000元，感覺(jué)到壓力特別大。在聽(tīng)到中介介紹的“經(jīng)營(yíng)貸置換房貸”辦法時(shí)，王蕊很快來(lái)了興趣。中介告訴她，經(jīng)營(yíng)貸是商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)或個(gè)體工商戶推出的貸款產(chǎn)品，目的在于減輕企業(yè)從事商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)的負(fù)擔(dān)，“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸，都是通過(guò)正規(guī)銀行放款的，絕對(duì)安全”。

　　據(jù)了解，辦理經(jīng)營(yíng)貸的基本條件，申請(qǐng)人必須是一家企業(yè)的法定代表人或者最大股東，且該公司經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要達(dá)到一年以上。目前市場(chǎng)上很多中介對(duì)于不符合資質(zhì)的貸款人也宣稱，通過(guò)一番“私下操作”也能讓對(duì)方順利拿到錢(qián)、省下錢(qián)。

　　然而，《法治日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，不僅存在諸多隱性收費(fèi)，后續(xù)還有一系列未知風(fēng)險(xiǎn)，比如擾亂金融市場(chǎng)秩序、可能會(huì)對(duì)購(gòu)房者征信產(chǎn)生不可逆的影響等。

　　暗箱操作以貸換貸

　　宣稱降低還貸成本

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，有不少人收到過(guò)金融中介、房地產(chǎn)中介的推銷(xiāo)短信或電話，稱可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸置換房貸達(dá)到降息目的。

　　據(jù)了解，經(jīng)營(yíng)貸主要用于支持小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，貸款額度一般為抵押物的七成甚至更高，而且融資門(mén)檻和利率較低，銀行向小微企業(yè)發(fā)放的貸款利率普遍在4%以下，一些銀行甚至可以做到3%左右，低于房地產(chǎn)市場(chǎng)首套房尤其遠(yuǎn)低于二套房利率。

　　一位銀行內(nèi)部人士告訴記者，小微企業(yè)在申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸時(shí)，銀行會(huì)要求企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照至少滿一年，有實(shí)際經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)，企業(yè)流水可以覆蓋貸款本息償還。此外，用于抵押的房產(chǎn)要結(jié)清之前的貸款。

　　但這些限制條件在一些中介看來(lái)并非難事。

　　北京市某房地產(chǎn)中介公司貸款專(zhuān)員李女士向記者介紹，房貸通常通過(guò)以下操作手法轉(zhuǎn)換成經(jīng)營(yíng)貸：假如你手上有200萬(wàn)元房貸，想要提前還款卻沒(méi)有充足資金，中介會(huì)先把還房貸的錢(qián)借給你，你還清房貸后，房產(chǎn)得以解押。之后，中介會(huì)讓你以該房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款，等貸款批下來(lái)再用這筆錢(qián)償還欠中介的債務(wù)。最后，你名下?lián)碛薪?jīng)營(yíng)貸，同時(shí)按期支付經(jīng)營(yíng)貸的利息。

　　“與房貸相比，經(jīng)營(yíng)貸都是先息后本，每個(gè)月還的都是利息，還貸壓力會(huì)小很多?！崩钆空f(shuō)，“如果名下沒(méi)有公司，我們會(huì)負(fù)責(zé)幫你辦，經(jīng)營(yíng)流水、地點(diǎn)等資料也能操作，銀行審核基本都能過(guò)，后續(xù)也不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，只需要付一定的手續(xù)費(fèi)即可，手續(xù)費(fèi)一般是貸款額的1%左右。”

　　隱性收費(fèi)不可小覷

　　實(shí)際負(fù)擔(dān)可能增加

　　“轉(zhuǎn)貸降息”，這個(gè)宣稱能減少數(shù)十萬(wàn)元利息的誘惑，是否暗藏陷阱呢？

　　在和多位中介溝通后，記者了解到，經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，不僅存在諸多隱性收費(fèi)，后續(xù)還有一系列未知風(fēng)險(xiǎn)。

　　“以貸款金額200萬(wàn)元、經(jīng)營(yíng)貸貸款時(shí)間5年計(jì)算，中介費(fèi)至少要2萬(wàn)元，過(guò)橋墊資費(fèi)、空殼公司維護(hù)費(fèi)等費(fèi)用需要8萬(wàn)元左右，粗略估算辦經(jīng)營(yíng)貸成本就要超過(guò)10萬(wàn)元。”來(lái)自安徽省宿州市的房地產(chǎn)中介牛奇（化名）介紹道。

　　他舉例稱，若按照房貸利率5.7%、等額本息25年計(jì)算，200萬(wàn)元房貸每月月供1.25萬(wàn)元，利息總額175.65萬(wàn)元；假如5年期經(jīng)營(yíng)貸年化利率3.7%，每月月供6167元?？瓷先ッ吭略鹿┛梢怨?jié)省6333元，卻忽略了本金帶來(lái)的壓力，經(jīng)營(yíng)貸先息后本，前面償還的都是利息，5年后需一次性歸還本金200萬(wàn)元，到時(shí)如果一下子拿不出這么多錢(qián)怎么辦？

　　“相比于房貸長(zhǎng)達(dá)二三十年的還貸款周期，經(jīng)營(yíng)貸的貸款期限往往只有3至5年。置換之后，貸款人的還款壓力驟增。如果沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流支撐，購(gòu)房者就要面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。雖然可以走新一輪流程重新貸款，但這又得面臨被‘割韭菜’。更何況一旦將來(lái)政策有變或貸款收緊，能否重新獲得貸款也是未知數(shù)?！迸Ｆ嬲f(shuō)。

　　“在經(jīng)營(yíng)貸置換房貸過(guò)程中，一些中介只告訴購(gòu)房者好處，而選擇性不說(shuō)存在的風(fēng)險(xiǎn)，甚至在運(yùn)作過(guò)程中提出增加服務(wù)費(fèi)。購(gòu)房者真得三思而后行?！迸Ｆ娓嬖V記者，如果條件允許，正常通過(guò)銀行提前還房貸，要比用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸更安全、更省錢(qián)。

　　值得注意的是，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前想提前還房貸也不容易。

　　來(lái)自北京市豐臺(tái)區(qū)的王潔（化名）去年8月購(gòu)入一套房產(chǎn)，貸款260萬(wàn)元。最近她想提前還款，卻發(fā)現(xiàn)通過(guò)銀行App申請(qǐng)線上提前還貸業(yè)務(wù)時(shí)困難重重，銀行工作人員解釋稱“系統(tǒng)升級(jí)出現(xiàn)bug”，需要和銀行預(yù)約線下提前還款。

　　來(lái)自安徽、江蘇、重慶、山東等地的購(gòu)房者也遇到了類(lèi)似問(wèn)題。記者還注意到，即便能夠成功申請(qǐng)到提前還貸，流程也很復(fù)雜，如果銀行不支持App或網(wǎng)站辦理，那么線下辦理流程更煩瑣，有時(shí)需要花費(fèi)幾個(gè)月時(shí)間。

　　短貸長(zhǎng)投違反約定

　　或存在流動(dòng)性危險(xiǎn)

　　對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，雖然表面上看能降低資金成本，但可能會(huì)對(duì)自身征信產(chǎn)生不可逆的影響。

　　“在許多中介的運(yùn)作下，經(jīng)營(yíng)貸的貸款期限也能夠被拉長(zhǎng)到和房貸差不多，但這中間存在續(xù)貸行為，比如每3至5年向銀行遞交一次申請(qǐng)材料，接受一次審核。風(fēng)險(xiǎn)恰恰藏于其中，中介幫忙辦理的材料均系偽造，經(jīng)不住多次審查?！迸Ｆ嬲f(shuō)。

　　華東政法大學(xué)房地產(chǎn)政策法律研究所所長(zhǎng)楊勤法認(rèn)為，將經(jīng)營(yíng)貸置換為房貸，以獲取利差，違反了借款合同的約定。銀行的借款合同條款都會(huì)約定借款用途，借款人未經(jīng)貸款銀行同意，將經(jīng)營(yíng)用貸款挪作購(gòu)房，依據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款或解除合同。

　　“貸款銀行提前收回貸款，購(gòu)房人的還款壓力會(huì)大幅增加。因經(jīng)營(yíng)貸期限較短，購(gòu)房貸款期限長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)房貸會(huì)造成短貸長(zhǎng)投，這會(huì)給購(gòu)房人形成流動(dòng)性危險(xiǎn)?！睏钋诜ㄕf(shuō)。

　　北京瀛和律師事務(wù)所律師胡云云告訴記者，國(guó)家明令禁止企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金進(jìn)入樓市，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)多次下發(fā)通知“禁止經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款違規(guī)進(jìn)入樓市”。經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款進(jìn)入樓市后一旦被查處，銀行可能會(huì)收回貸款，影響個(gè)人征信，甚至有被認(rèn)定為貸款詐騙或合同詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

　　刑法規(guī)定，以欺騙手段取得銀行貸款，給銀行造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；給銀行造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。

　　為了維護(hù)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，防止經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，有關(guān)部門(mén)一直在行動(dòng)。

　　2021年7月28日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)用途貸款“三查”，落實(shí)各項(xiàng)授信審批要求，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款。

　　與此同時(shí)，從去年下半年開(kāi)始，金融監(jiān)管部門(mén)有序調(diào)整樓市金融監(jiān)管政策，全國(guó)房貸利率進(jìn)入調(diào)降期。尤其今年以來(lái)，央行多次下調(diào)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率并降低房貸利率下限，推動(dòng)全國(guó)各地房貸利率大幅度調(diào)降。

　　“監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)貸款信息共享，及時(shí)了解經(jīng)營(yíng)貸款的具體流向，發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的，要立即查處，并予以處罰，包括拉入貸款黑名單等征信措施。銀行要關(guān)注客戶資金流向，對(duì)可疑的資金流動(dòng)，要及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，對(duì)于違規(guī)流入的，該提前收回的，應(yīng)提前收回經(jīng)營(yíng)貸。中介及購(gòu)房者要有守法、守紀(jì)的觀念，不貪圖小利而違規(guī)違法?！睏钋诜ㄕf(shuō)。