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個人養(yǎng)老金業(yè)務加速落地 配套細則陸續(xù)出臺

發(fā)布時間:2022-11-09 10:00:00來源: 經濟參考報

  人力資源社會保障部等五部門日前聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》,對于個人養(yǎng)老金業(yè)務管理和運作流程等多個方面作出明確規(guī)定。同日,銀保監(jiān)會也發(fā)布了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)。

  業(yè)內專家認為,《暫行辦法》內容詳細,既有制度安排又具有可操作性,或將成為個人養(yǎng)老金領域第一個規(guī)范性文件,將在規(guī)范個人養(yǎng)老金業(yè)務發(fā)展、完善第三支柱養(yǎng)老保險等方面發(fā)揮積極作用。

  個人養(yǎng)老金業(yè)務

  實行“一人一戶”

  個人養(yǎng)老金業(yè)務是指商業(yè)銀行和理財公司按照國家有關規(guī)定開展的,市場化運營、政府提供政策支持,實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的業(yè)務。

  “《暫行辦法》是《個人養(yǎng)老金實施辦法》的具體落實和細化,辦法明確商業(yè)銀行、相關平臺功能和監(jiān)管主體,對相關業(yè)務開展提出具體要求,這為未來業(yè)務的開展指明了方向。” 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示。

  其中,個人養(yǎng)老金資金賬戶是個人養(yǎng)老金制度的關鍵,能夠直觀體現(xiàn)個人權益,方便職工個人操作,完整記錄信息,將促進多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

  如何辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶?根據(jù)規(guī)定,參加人參加個人養(yǎng)老金制度,首先要開立個人養(yǎng)老金賬戶。由參加人通過國家社會保險公共服務平臺,在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺開立,用于記載參加人全流程信息,作為參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎。開立個人養(yǎng)老金賬戶以后,還需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立資金賬戶。

  值得注意的是,這兩個賬戶都具有唯一性,且互相對應。其中,通過商業(yè)銀行渠道,可以一次性開立這兩個賬戶。參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶,商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

  個人購買

  可享諸多優(yōu)惠

  養(yǎng)老金產品是個人養(yǎng)老金業(yè)務落地的關鍵?!稌盒修k法》明確,個人養(yǎng)老金產品是指符合金融監(jiān)管機構要求,運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范、側重長期保值的金融產品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財產品、個人養(yǎng)老金保險產品、個人養(yǎng)老金公募基金產品等。

  不同產品差別較大,適用人群和特點各不一樣。總體來看,個人養(yǎng)老金產品可以分為三類,一是保障類,主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產品;二是儲蓄類,主要是養(yǎng)老專項儲蓄等,重在保值;三是投資類,包括理財產品和公募基金。

  除了通過投資不同產品實現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值外,根據(jù)《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》規(guī)定,個人購買個人養(yǎng)老金產品最直接的好處是能夠享受稅收優(yōu)惠。

  財政部、稅務總局11月4日發(fā)布的《關于個人養(yǎng)老金有關個人所得稅政策的公告》顯示,自2022年1月1日起,對個人養(yǎng)老金實施遞延納稅優(yōu)惠政策。在繳費環(huán)節(jié),個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費,按照12000元/年的限額標準,在綜合所得或經營所得中據(jù)實扣除。

  此外,購買個人養(yǎng)老金產品還可減免相關費率及手續(xù)費。其中包括,商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續(xù)費;個人養(yǎng)老金理財產品發(fā)行機構、銷售機構和托管機構應在商業(yè)可持續(xù)基礎上,對個人養(yǎng)老金理財產品的管理費和托管費設置優(yōu)惠的費率標準,豁免認(申)購費等銷售費用。

  招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,財政及金融管理部門可在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策,比如將養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率,以此鼓勵更多的人通過選擇養(yǎng)老金融產品來更好地滿足養(yǎng)老需求。

  前景廣闊

  市場期待試點落地

  當前,我國多層次養(yǎng)老保障體系存在發(fā)展不充分不均衡的問題,主要體現(xiàn)在:對第一支柱基本養(yǎng)老保險依賴程度較高,呈現(xiàn)“一支獨大”的結構特征;第二支柱企業(yè)(職業(yè))年金發(fā)展緩慢;以個人養(yǎng)老儲蓄投資形成的第三支柱尚在初步探索過程中,未建立起完善的制度安排。在此背景下,個人養(yǎng)老金制度出臺可謂正當其時。

  個人養(yǎng)老金資金賬戶制度將給商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展機遇?!岸唐趦纫糟y行理財子公司等為代表的產品收益穩(wěn)定、綜合風險較低的資管機構,有望在個人養(yǎng)老金賬戶試點初期獲取更大的市場份額與增量資金,搶占市場先機?!惫獯笞C券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰認為,銀行理財能夠通過自身豐富的客戶資源和信用優(yōu)勢,獲取較大的市場份額,在目前個人投資者投資風格偏向保守的情況下,有望吸收更多資金。

  據(jù)王一峰測算,參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元,假設全國約6510萬納稅人在稅優(yōu)激勵下全額參與其中,則每年第三支柱規(guī)??蛇_0.78萬億元,以此速率累積到2030年,總規(guī)模可達6.25萬億元,未來若能加大稅收優(yōu)惠力度,將進一步促進第三支柱發(fā)展。

  近期,多家頭部券商已通過首輪個人養(yǎng)老金行業(yè)平臺對接驗收測試,中國證券登記結算有限責任公司(中國結算)近日向券商反饋了測試結果。國有大行已開始小范圍內測首批個人養(yǎng)老金賬戶,保險公司、基金公司等也在積極準備相應產品及流程。

  董希淼表示,商業(yè)銀行、理財公司應著眼于養(yǎng)老市場長遠發(fā)展,努力抓住資管、存款、托管等直接業(yè)務機會,挖掘賬戶、發(fā)卡、結算等間接業(yè)務機會。從組織架構看,有條件的銀行可設立養(yǎng)老金融事業(yè)部或專門組建養(yǎng)老金融服務專營機構,如設立養(yǎng)老金管理公司,以增強養(yǎng)老領域金融服務能力。除商業(yè)銀行、理財公司外,保險公司、基金公司等也應積極探索個人養(yǎng)老金業(yè)務。

  王一峰表示,長期來看個人養(yǎng)老金賬戶制趨于成熟后,產品開發(fā)與投資能力將成為核心競爭力。未來投資限制逐步放開后,隨著投資者投資需求趨向多元化,權益類產品有望成為個人養(yǎng)老金主要投向。各資管機構應聚焦于多元化產品開發(fā),以精準滿足投資者需求,提升服務水平,同時加強投資端建設,用優(yōu)異業(yè)績吸引更多增量資金,實現(xiàn)規(guī)模效應。(記者 向家瑩)

(責編:李雨潼)

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