保單質(zhì)押貸款需審慎合規(guī)
近日,某保險公司因為存在違規(guī)接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的行為,受到中國銀保監(jiān)會的處罰。該保險公司表示將以案為鑒,進一步加強管理,嚴格落實監(jiān)管要求,堅持依法合規(guī)經(jīng)營。這也讓保單質(zhì)押貸款再次走進公眾視野。
部分人身險保單因為具有現(xiàn)金價值,投保人可將所持保單抵押給保險公司,按照保單現(xiàn)金價值的一定比例獲得資金。不過,保單質(zhì)押貸款在資質(zhì)審核、放款流程、資金額度、還款期限、貸后管理等方面均有嚴格的監(jiān)管規(guī)定。
原保監(jiān)會2016年規(guī)定了保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現(xiàn)金價值的人身保險保費,以及對保單貸款進行還款。2020年發(fā)布的《人身保險公司保單質(zhì)押貸款管理辦法》更是重申了保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息;規(guī)定投保人不得違反國家法律法規(guī)和政策規(guī)定,將所借款項用于房地產(chǎn)和股票投資,不得用于購買非法金融產(chǎn)品或參與非法集資,不得用于未上市股權投資。
不難發(fā)現(xiàn),保單質(zhì)押貸款實際上是保險公司提供的一種保單增值服務。這種服務雖然也是貸款,但與普通銀行貸款、信托貸款、小額貸款相比,“融資”屬性并不鮮明。換句話說,保單質(zhì)押貸款是保險公司基于“現(xiàn)金價值”提供的服務,其目的主要是為了向投保人提供增值服務,滿足正常的短期資金需求,而非單純?nèi)谫Y。
值得注意的是,不少銷售人員以“保單變現(xiàn)”“利率低”“手續(xù)簡便”等話術營銷人身險產(chǎn)品,作為投保人應根據(jù)自身財務狀況綜合考量保單質(zhì)押貸款產(chǎn)品是否真正適合自己。一方面,保單質(zhì)押貸款是貸款的一種,需要按照合同約定還本付息。投保人應結合當前利率水平自行判斷,保單貸款成本與收益是否能夠平衡,不能將保單貸款當作“資金周轉神器”。另一方面,人身險保單是長期繳費產(chǎn)品,保單質(zhì)押貸款只是根據(jù)保單現(xiàn)金價值短期釋放現(xiàn)金流。投保人要綜合考慮現(xiàn)金流是否穩(wěn)定充足,切不可錯配期限,否則可能面臨既要還貸款又要交保費的困境。
作為保單貸款的審批和發(fā)放主體,保險公司需要多維度樹立合規(guī)意識,“無死角”式加強內(nèi)控和人員管理。首先,應當參照貸款市場報價利率,綜合考慮公司資金成本、保險資金運用水平、流動性狀況等因素,從服務消費者的角度出發(fā),確定合理的保單質(zhì)押貸款利率。其次,要充分掌握貸款資金流向、還款資金來源等信息,對于以貸還貸,將信用卡等消費金融產(chǎn)品嫁接在“保單”之上,放大金融風險的行為要堅決制止。最后,做好金融消費者教育與服務,幫助公眾充分認識保險業(yè)務特點,根據(jù)自身經(jīng)濟承受能力選擇保險產(chǎn)品和服務,積極發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”作用。 (本文來源:經(jīng)濟日報 作者:于 泳)
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