不到30歲,因“小結(jié)節(jié)”投保竟被拒 帶病體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品亟待開發(fā)迭代
“最近拿到體檢報(bào)告,我的甲狀腺結(jié)節(jié)從單側(cè)變?yōu)殡p側(cè)了,不知道還有沒有能買的健康險(xiǎn)?!庇捎诖饲霸型侗V丶搽U(xiǎn)被拒的經(jīng)歷,“95后”市民陳女士近期向記者表達(dá)了自己的擔(dān)憂。
為此記者調(diào)查了解到,當(dāng)前有不少人反映,自己年紀(jì)輕輕卻因“小結(jié)節(jié)”失去了購買重疾險(xiǎn)的資格。盡管有險(xiǎn)企嘗試推出一些針對“次標(biāo)體”人群的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,保障缺口依然巨大。業(yè)內(nèi)提議,要探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品;險(xiǎn)企可先從普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品起步,增加對特定帶病群體的保障,由此積累健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),并加強(qiáng)與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作,開發(fā)迭代帶病體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
文/廣州日報(bào)全媒體記者 趙方圓
患有甲狀腺結(jié)節(jié)核保不通過,交了保費(fèi)原路退回
“都說買重疾險(xiǎn)要趁早,可那會(huì)兒我才26歲,就買不了重疾險(xiǎn)了,為此我還大哭了一場?!苯?,陳女士向記者吐槽自己此前購買重疾險(xiǎn)的經(jīng)歷,都已完成首期保費(fèi)的繳納,卻在告知了患有甲狀腺結(jié)節(jié)后,仍被保險(xiǎn)公司拒之門外。
陳女士所說的重疾險(xiǎn),是一款來自泰康養(yǎng)老的健康有約重大疾病團(tuán)體保險(xiǎn)。從其所提供當(dāng)時(shí)的一份重疾險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)健康告知書上可以看到,除了被保險(xiǎn)人姓名、身高、體重、稅前年收入等基本信息,還列了9條健康方面的詢問,其中包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等疾病。
“當(dāng)年年初,我單位體檢查出了甲狀腺左側(cè)葉實(shí)性結(jié)節(jié)4類,醫(yī)生當(dāng)時(shí)和我說注意觀察就好。沒想到在健康告知后不久,就被保險(xiǎn)公司通知核保不通過,之前交的保費(fèi)也原路退回。”陳女士表示,當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員也沒有告知這個(gè)疾病能否除外承?;蚣淤M(fèi)承保,直到現(xiàn)在自己還未投保任何健康險(xiǎn)產(chǎn)品,也不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己。
泰康業(yè)務(wù)員:已被拒保不能承保 富德業(yè)務(wù)員:或許能除外承保
陳女士是否還有機(jī)會(huì)投保健康險(xiǎn)產(chǎn)品?為此,記者聯(lián)系泰康養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)員,對方表示,如果此前已經(jīng)被拒保,系統(tǒng)里有記錄就不能夠承保了,因此也就無法購買健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品,但可以考慮買其他年金保險(xiǎn)。
陳女士是否有機(jī)會(huì)購買其他保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品?記者隨即搜索一款富德生命康健無憂重大疾病保險(xiǎn)(經(jīng)典版)產(chǎn)品,適應(yīng)人群為出生滿25天至65周歲?!凹谞钕俳Y(jié)節(jié),除外承保的概率還是比較大的,我之前就有個(gè)客戶核保通過了。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。
富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員表示,依照過往客戶的案例,需要依據(jù)甲狀腺結(jié)節(jié)的性質(zhì)來判定,如果是囊性的話,它會(huì)自動(dòng)消失,一般核??梢酝ㄟ^;如果是實(shí)性結(jié)節(jié),一到三級一般來說是可以除外承保;如果達(dá)到了四級,就需要進(jìn)一步核保,但也可以嘗試一下投保,“具體還要看體檢報(bào)告,根據(jù)結(jié)節(jié)的大小、腫瘤標(biāo)志物等指標(biāo)進(jìn)行綜合考慮,由專門的核保人員進(jìn)行審查?!?/p>
記者了解到,一般來說,健康險(xiǎn)投保時(shí)會(huì)有這幾種核保結(jié)果:標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。保險(xiǎn)公司在給出拒保結(jié)論時(shí)也會(huì)非常謹(jǐn)慎,是否能夠承保、以哪種方式承保,也要根據(jù)每個(gè)人的核保結(jié)論來確定。
患甲狀腺結(jié)節(jié)或肺結(jié)節(jié)是否還有機(jī)會(huì)購買重疾險(xiǎn)?泰康養(yǎng)老相關(guān)業(yè)務(wù)員表示——可以,但要根據(jù)健康告知和病例的具體情況具體判定,有的可以進(jìn)行除外承保?!胺谓Y(jié)節(jié)相對寬松,一般不大的、良性的,基本上都是標(biāo)準(zhǔn)體;大的話,有的也是可以除外承保的。”富德生命人壽相關(guān)業(yè)務(wù)員告訴記者。
醫(yī)保雖覆蓋帶病群體但待遇不足
商保長期把帶病群體拒之門外導(dǎo)致缺口巨大
記者了解到,目前基本醫(yī)保雖覆蓋了帶病體人群,但待遇不足;商保長期將帶病體人群拒之門外,導(dǎo)致后者的保障缺口巨大。
“目前保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)客戶的篩選方面,實(shí)際上是一個(gè)市場競爭的結(jié)果?!北本┕ど檀髮W(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍認(rèn)為,健康險(xiǎn)存在典型的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),在消費(fèi)者健康信息不對稱的情況下,保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品迭代中篩選相對健康的客戶群體,從而保證產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營。
記者了解到,關(guān)于帶病體健康險(xiǎn),保險(xiǎn)行業(yè)一直在努力探索,特定慢性病和一些結(jié)節(jié)患者已經(jīng)可以享受保險(xiǎn)產(chǎn)品保障。近年來,有險(xiǎn)企嘗試推出一些針對“次標(biāo)體”人群的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。
“帶病體的健康狀況和發(fā)展演變是一個(gè)復(fù)雜的過程,保險(xiǎn)公司無論是在數(shù)據(jù)積累還是醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作都有一個(gè)提升的過程。例如肺結(jié)節(jié),健康保險(xiǎn)產(chǎn)品首先要區(qū)分醫(yī)療保險(xiǎn)還是疾病保險(xiǎn)。”宋占軍建議,目前惠民保類產(chǎn)品實(shí)際上投保門檻比較寬松,保險(xiǎn)公司可以先從普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品起步,增加對特定帶病群體的保障,由此積累健康風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),并加強(qiáng)與體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作,開發(fā)迭代帶病體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
今年全國兩會(huì),全國政協(xié)委員、民盟中央委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉向全國政協(xié)十四屆一次會(huì)議提交的提案之一,就是推動(dòng)普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新,滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。他表示,一方面,要支持惠民保多層次保障升級,在基礎(chǔ)款之上,針對不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級款產(chǎn)品,滿足參保人群多層次的保障需求;另一方面,也要探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品。
他提議,聚焦肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高發(fā)病種,設(shè)計(jì)更具專病化的保障產(chǎn)品。在保費(fèi)設(shè)計(jì)上,預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間,保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù);在風(fēng)控方面,根據(jù)項(xiàng)目的控費(fèi)水平和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,在免賠額和報(bào)銷范圍等方面設(shè)置差異化的方案。
知多D
帶病體人群
所謂“帶病體人群”,是指在亞健康、慢病人群基礎(chǔ)上提出的新定義,特指與特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的帶病體人群,目前我國有超過4億慢病人群。
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