作者：周威 動物科普作者

　　近年來，眾多寵物保險上市，作為一種“新生事物”，其面臨著諸多投訴。日前，記者在某投訴平臺上輸入“寵物保險”關(guān)鍵詞，顯示共有351條投訴，不少集中在理賠環(huán)節(jié)，有些消費(fèi)者反映，寵物保險設(shè)置免賠額、單次賠付限制等條款，使得產(chǎn)品并不能滿足需求。部分消費(fèi)者還認(rèn)為，寵物醫(yī)療險存在實用性不強(qiáng)、保額虛高等問題。寵物主洋洋（化名）對記者吐槽：“買寵物醫(yī)療險的初衷本就為了應(yīng)對貓狗看病時高昂的醫(yī)療費(fèi)用，但這類保險卻未能解決相關(guān)問題。”

　　寵物保險行業(yè)其實已有上百年的發(fā)展歷史，世界上第一張寵物保單是1924年由瑞典對一條寵物狗簽出的保險。當(dāng)前，在歐美國家，寵物保險發(fā)展得較為完善，瑞典的寵物保險覆蓋率為40%，英國為25%。在亞洲，日本保險機(jī)構(gòu)提供的寵物保險業(yè)務(wù)，能為符合年齡要求的寵物負(fù)擔(dān)最高90%的醫(yī)療費(fèi)，養(yǎng)寵人會在購買寵物時一起買保險。

　　在我國，寵物醫(yī)療險出現(xiàn)的時間不久，這個行業(yè)始終不溫不火，國內(nèi)整體的寵物保險覆蓋率小于1%，相關(guān)保險公司也基本處于賠錢狀態(tài)。而在前兩天的315消費(fèi)者權(quán)益日，某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺整理的2022年十大消費(fèi)亂象中，寵物醫(yī)療也赫然在列。

　　寵物保險和寵物醫(yī)療本應(yīng)是扣得極緊的消費(fèi)鏈兩端。消費(fèi)鏈這一端，據(jù)《2022年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，全國寵物診療市場規(guī)模約675億人民幣，然而另一端的寵物醫(yī)療市場幾乎處于雛形階段，缺口巨大、亂象較多。

　　一方面，寵物醫(yī)療行業(yè)存在過度醫(yī)療的情況，加上寵物無法表達(dá)，就診時只能依靠各種檢查找出病因，原因疊加，就導(dǎo)致寵物就醫(yī)費(fèi)用很高，故而保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時理賠要求也相應(yīng)較高，這就導(dǎo)致很多養(yǎng)寵人覺得保費(fèi)偏高，不愿意購買。

　　另一方面，給人上保險，受益人的身份十分清晰，而寵物保險不同，很多寵物的毛色、長相極為相似，僅憑肉眼難以判斷就診的寵物是否為投保的寵物，于是，就有人利用這一漏洞騙保。有些養(yǎng)了多只寵物的養(yǎng)寵人只買一份保險，幾只寵物看病時輪流使用。還有的養(yǎng)寵人和寵物醫(yī)院聯(lián)合起來，故意給寵物開高劑量的藥，來獲得較高的賠償。獲得理賠后，兩者“分贓”。更有甚者，利用漏洞故意打傷寵物，或者給寵物食用有害的食物，惡意騙取理賠金。由于騙保問題嚴(yán)重，所以，國內(nèi)提供寵物保險的保險公司設(shè)置的保險金額都不高，保額高的也都設(shè)定了較高的免賠額。這樣一來，就讓養(yǎng)寵人覺得性價比不高。用戶對此不買賬，保險公司的體量就做不起來。這形成了一個惡性循環(huán)。

　　把寵物保險行業(yè)發(fā)展好一舉多得，它有極大的發(fā)展空間。要讓寵物保險真正發(fā)揮它的作用，需要整個寵物行業(yè)規(guī)范市場秩序。

　　從源頭上，應(yīng)規(guī)范寵物的繁殖、買賣、贈與等流通環(huán)節(jié)，可使用注射識別芯片等方式鎖定寵物個體身份，這一方面能減少遺棄寵物的現(xiàn)象發(fā)生，一方面也能解決寵物醫(yī)療的身份識別困難，容易遭遇騙保的問題。在寵物診療環(huán)節(jié)，需加強(qiáng)對寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的規(guī)范化監(jiān)管，提升診療的規(guī)范化水平，完善科學(xué)定價、價格透明的價格管理制度。

　　此外，保險企業(yè)自身也應(yīng)該在產(chǎn)品設(shè)計上更加規(guī)范精確，以符合用戶需求。并規(guī)范理賠流程，保證市場健康發(fā)展。在此過程中，金融監(jiān)管部門相應(yīng)加大監(jiān)管力度。（周威）