車貸市場亂象調(diào)查:銷售“低息誘導(dǎo)” 車主“斷尾求生”
據(jù)市場機(jī)構(gòu)預(yù)測,2021年,我國汽車金融市場規(guī)模達(dá)到2.38萬億元,未來五年的年均復(fù)合增長率預(yù)計(jì)約為12.48%,將保持較高速增長態(tài)勢。但記者近期調(diào)查發(fā)現(xiàn),受部分消費(fèi)者信用觀念缺失、經(jīng)銷商“低息誘導(dǎo)”、汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控審核不嚴(yán)等問題影響,汽車金融領(lǐng)域出現(xiàn)逃債現(xiàn)象和貸款糾紛,破壞信用環(huán)境、加劇金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn),不利于汽車消費(fèi)市場長久健康發(fā)展。
不良貸款率上升
部分消費(fèi)者“斷尾求生”
當(dāng)前,汽車消費(fèi)中“先買先享受”的觀念盛行,在汽車金融快速發(fā)展的背景下,車企各類金融方案足以滿足不同“首付預(yù)算”消費(fèi)者的需求,但也帶來了一些后續(xù)問題。
北京市民趙女士兩年前貸款購車時(shí),與銀行簽訂了《信用消費(fèi)貸款汽車專向分期付款合同》,約定銀行向趙女士授信15萬元用于支付其購買汽車的款項(xiàng),趙女士分24期還款。然而,在分期還款6萬元后,趙女士陷入無力還款“困境”,銀行因此訴至法院,要求趙女士付清本金及相應(yīng)利息和違約金。
“受到近兩年疫情影響,一些借款人還款能力下降,引發(fā)不少糾紛?!北本┦蟹可絽^(qū)人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。
類似的情況不只發(fā)生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經(jīng)調(diào)研發(fā)現(xiàn),該庭近三年來分別受理汽車消費(fèi)貸款糾紛189件、221件、264件,案件數(shù)量上升趨勢明顯,且35%左右的當(dāng)事人購買了價(jià)格在20萬元至40萬元的中高檔轎車,24%左右的當(dāng)事人購買了價(jià)格在40萬元以上的豪車。2019年6月,一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價(jià)值45萬元的奔馳汽車,首付18萬元,分期付款27萬元,期數(shù)36期,分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率11.5%。開上豪車后,每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經(jīng)濟(jì)狀況“雪上加霜”,陷入經(jīng)濟(jì)困境,只能棄車斷供,最終涉訴。
數(shù)據(jù)顯示,去年以來,汽車消費(fèi)類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末,平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%,增加了0.33個(gè)百分點(diǎn)。汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財(cái)報(bào)顯示,截至期末,東正金融合作經(jīng)銷商比去年同期減少,覆蓋中國225個(gè)城市,金融貸款規(guī)模41.1億元,較期初下降43%,不良貸款率10.7%。
除了因經(jīng)濟(jì)壓力導(dǎo)致斷供外,近年來還有不法分子專門從事車貸“騙貸”行當(dāng),使得車貸不良貸款率有增無減。業(yè)內(nèi)人士指出,對于汽車金融機(jī)構(gòu)來說,處置此類不良貸款存在一定的難度。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國金融科技研究中心主任張寧教授說,車輛不同于房地產(chǎn),屬于動(dòng)產(chǎn),對人員和車輛追溯都有難度,如選擇第三方進(jìn)行處置,一方面無法保證資質(zhì)及合規(guī)性,另一方面也無法保證其處置效率和市場價(jià)值。
多重因素致車貸問題高發(fā)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)強(qiáng)行捆綁、汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控措施不到位、個(gè)人不理智消費(fèi)及信用觀念缺失等因素長期存在,增加了汽車金融市場隱患。
在北京多家汽車4S店,購車是否“分期”已經(jīng)成為享受裸車優(yōu)惠多與少的“唯一變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時(shí),被銷售告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠,且贈(zèng)送6次保養(yǎng),其中首付50%以上,貸款兩年,年利率為1.09%,也可以選擇低首付或“先息后本”的方式,后者需要首付40%,每月只還幾百元的利息,三年后一次性付清剩余本金。
記者以消費(fèi)者身份向不同品牌4S店銷售人員咨詢了熱門車型的價(jià)格方案。在一家奧迪4S店,銷售表示購買某SUV辦理分期能多贈(zèng)送裝飾,還能優(yōu)惠4000元,同時(shí)稱如果購車人貸款資質(zhì)好就與銀行簽約辦貸,如資質(zhì)不好就和金融公司簽約辦貸。一家寶馬4S店銷售人員介紹,購買某款轎車辦理分期比全款購車多優(yōu)惠5000元,且與寶馬金融簽約辦理貸款的年化利率比從銀行貸款要低。
記者注意到,在許多汽車廣告和實(shí)際銷售中,商家將計(jì)息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。
除此之外,金融機(jī)構(gòu)依賴第三方,造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況頻出。記者注意到,近年來,部分銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)有受到相關(guān)部門行政處罰的經(jīng)歷。2020年,平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平、汽車消費(fèi)及經(jīng)營貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰;三一汽車金融因存在未按監(jiān)管規(guī)定報(bào)送案件(風(fēng)險(xiǎn))信息、違規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)兩宗違規(guī)行為,被湖南銀保監(jiān)局處以罰款50萬元;2021年12月,奔馳汽車金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務(wù)連續(xù)性管理不到位,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等違法違規(guī)行為,北京銀保監(jiān)局給予其40萬元罰款的行政處罰。
“一些汽車金融公司設(shè)在車企旗下,資金流實(shí)際上在企業(yè)不同部門之間流轉(zhuǎn),使得監(jiān)管難度加大,整體風(fēng)控能力有限。”張寧說。
此外,一些年輕消費(fèi)者不理智的消費(fèi)及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中,二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族占比42%。承辦法官說,這些年輕人對“先消費(fèi)后付款”的接受度高,但信用觀念相對淡薄,且過于高估自己的還貸能力,一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、收入減少等情況,將不可避免出現(xiàn)逾期或主動(dòng)棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴,而且,當(dāng)事人通常采取消極應(yīng)訴等方式逃避債務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì),該庭90%以上的案件均缺席審理。
加快形成防范化解
汽車信貸金融風(fēng)險(xiǎn)合力
近年來,相關(guān)部門多次發(fā)文加強(qiáng)汽車消費(fèi)行業(yè)及消費(fèi)貸款的管控,推動(dòng)汽車金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。但從實(shí)際情況看,汽車消費(fèi)貸款領(lǐng)域的健康發(fā)展還需要監(jiān)管部門、車企、銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人的共同努力,形成防范、化解汽車信貸金融風(fēng)險(xiǎn)的合力。
張寧認(rèn)為,當(dāng)前汽車金融市場已進(jìn)入成熟期,汽車金融機(jī)構(gòu)需要盡快明晰定位,通過持牌經(jīng)營的方式增加行業(yè)整體的規(guī)范性。車企旗下的汽車金融機(jī)構(gòu)與車企本身如果“不分你我”,勢必導(dǎo)致監(jiān)管缺位、服務(wù)不專業(yè)。“汽車金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)該突出‘中介’的專業(yè)服務(wù)屬性,不是賣自己產(chǎn)品,主要是幫銀行做‘中介’。”
此外,任何一個(gè)與貸款相關(guān)的行業(yè)都離不開完善的風(fēng)險(xiǎn)處置市場,汽車金融市場也應(yīng)該借鑒金融市場經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建多級處置機(jī)制。張寧建議,建立一個(gè)類似個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓市場,有利于汽車貸款不良資產(chǎn)處置的市場,讓相關(guān)汽車廠商、金融機(jī)構(gòu)甚至足夠規(guī)模的汽車金融公司進(jìn)入?!熬拖胥y行間市場一樣,通過這種方式,倒逼整個(gè)風(fēng)控體系提升風(fēng)控能力?!?/p>
同時(shí),業(yè)內(nèi)人士建議對違規(guī)行為要加強(qiáng)整治查處。銀保監(jiān)、公安、市場監(jiān)管等多部門可聯(lián)合整治不良經(jīng)銷商,打擊套現(xiàn)、騙貸等違法違規(guī)行為的同時(shí),倒逼其規(guī)范銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進(jìn)行嚴(yán)格問責(zé),發(fā)現(xiàn)犯罪線索的要及時(shí)向有關(guān)部門移送。
此外,原丹丹呼吁加強(qiáng)消費(fèi)信貸違法教育,汽車消費(fèi)貸款借款人應(yīng)當(dāng)合理評估本人償貸能力,避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。
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