未如實(shí)告知健康狀況引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛增多 投保時應(yīng)注意什么?
央廣網(wǎng)北京3月15日消息(記者孫瑩)據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道,隨著老百姓風(fēng)險(xiǎn)防范意識的增強(qiáng),保險(xiǎn)消費(fèi)市場日漸繁榮,不少人都已經(jīng)習(xí)慣為自己和家人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。購買過程中,有個環(huán)節(jié)是回答保險(xiǎn)公司關(guān)于被保險(xiǎn)人病史記錄的詢問,這個環(huán)節(jié)非常重要,回答清晰與否,是否有隱瞞,將直接影響理賠結(jié)果。
北京市西城區(qū)人民法院發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,未如實(shí)告知健康狀況引發(fā)的人身保險(xiǎn)糾紛日益增多,占比已超過70%。此外,相比線下投保,因電子投保引發(fā)的爭議占比高達(dá)76.3%。法院如何判斷是否構(gòu)成“未如實(shí)告知”?電子投保的哪些環(huán)節(jié)還需要進(jìn)一步完善?
2018年5月,閆女士為丈夫李先生投保了重大疾病保險(xiǎn)。投保單中對于李先生是否有飲酒、吸煙史,是否具有高血壓等心血管疾病等進(jìn)行了詢問,閆女士均回答否。第二年3月李先生入院治療,入院及出院記錄均記載,李先生有血壓升高伴偏頭疼病史3年余,高脂血癥、動脈硬化病史5年,吸煙及飲酒史數(shù)年等。出院理賠被拒后,李先生起訴要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金4萬元。法院怎么判?北京西城法院金融街人民法庭負(fù)責(zé)人楊成龍介紹:“因投保人閆女士故意未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)公司的承保決定,法院判決駁回原告的訴訟請求。提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者,保險(xiǎn)理賠爭議訴至法院后,被保險(xiǎn)人投保前的病史記錄也將成為法院查清事實(shí)、認(rèn)定責(zé)任的重要依據(jù),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答保險(xiǎn)公司的詢問?!?/p>
如果保險(xiǎn)公司明知投保人不實(shí)告知,仍承保,要不要賠呢?
2019年11月,衛(wèi)先生為妻子許女士投保了重大疾病險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立過程中,保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人是否患有或被懷疑患有不明性質(zhì)的結(jié)節(jié)、腫物或甲狀腺疾病進(jìn)行詢問,衛(wèi)先生選擇否。2020年8月,許女士經(jīng)診斷患有甲狀腺癌。被拒絕理賠后,許女士提交微信聊天記錄稱,在填寫投保詢問事項(xiàng)時她明確告知了自己的病癥,但保險(xiǎn)公司工作人員讓她不要填寫相關(guān)信息。楊成龍表示:“由于保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時已知曉投保人未如實(shí)告知,故保險(xiǎn)公司不得以此為由拒賠。我院最終判決保險(xiǎn)公司向許女士支付保險(xiǎn)金50萬元。”
在北京西城法院2019年-2021年審結(jié)的292件人身保險(xiǎn)合同糾紛案件中,因電子投保引發(fā)的爭議在案件中的比例日益上升,占比高達(dá)76.3%。北京西城法院政治部主任趙瑩分析:“保險(xiǎn)公司舉證顯示的投保流程無法一一對應(yīng)還原,導(dǎo)致投保時保險(xiǎn)條款的內(nèi)容、免責(zé)條款提示說明義務(wù)的履行以及對投保人的詢問內(nèi)容成為該類案件爭議的焦點(diǎn),同類產(chǎn)品投保流程能否適用于在審個案裁判尺度不一?!?/p>
法院發(fā)布的典型案例顯示,2019年2月10日,尚先生以其妻子張女士為被保險(xiǎn)人,通過在線平臺投保了醫(yī)療保險(xiǎn)。后經(jīng)診斷,張女士患有惡性腫瘤,并多次進(jìn)行住院及門診治療。楊成龍介紹:“2021年2月,張女士向保險(xiǎn)公司在線提交理賠申請,保險(xiǎn)公司以張女士投保時存在既往癥,屬于保險(xiǎn)條款中的免責(zé)部分為由拒絕理賠。張女士稱投保時,系統(tǒng)中并不顯示保險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)公司并未對相關(guān)條款進(jìn)行告知和提示說明,要求保險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金13萬余元?!?/p>
庭審時,保險(xiǎn)公司未能提交2019年投保流程的證據(jù),但對該保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)時投保流程進(jìn)行了演示,其中在投保前有閱讀保險(xiǎn)條款的相關(guān)選項(xiàng)及內(nèi)容。法院會怎么判?楊成龍表示:“保險(xiǎn)公司展示的投保流程無法證明是尚先生當(dāng)年投保時的流程,我院認(rèn)定保險(xiǎn)公司未對免責(zé)條款履行提示說明義務(wù),最終判令保險(xiǎn)公司向張女士支付保險(xiǎn)金4萬余元?!?/p>
法官田靜霆提示,投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前應(yīng)全面了解保險(xiǎn)產(chǎn)品,理性消費(fèi),認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條款,特別關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、現(xiàn)金價(jià)值、免責(zé)條款、退保等重要信息。若對條款內(nèi)容或法律后果有疑問,應(yīng)及時詢問保險(xiǎn)人。在未清楚了解合同內(nèi)容前,不要簽署確認(rèn)函或在保險(xiǎn)公司回訪時確認(rèn)已清楚合同內(nèi)容。
保險(xiǎn)公司應(yīng)依法履行對免責(zé)條款的提示和明確說明義務(wù)。田靜霆表示:“電子投保中,在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)投保程序時應(yīng)當(dāng)設(shè)置主動彈出保險(xiǎn)格式條款對話框,采用特殊字體、符號等顯著方式對免責(zé)條款進(jìn)行特別提示,保證投保人在合理時間內(nèi)強(qiáng)制性進(jìn)行閱讀;最大限度保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán),并做好證據(jù)留存?!?/p>
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