每逢過年，孩子們都能收到很多紅包，這些紅包要不要交給孩子支配？一些家庭也想借孩子收紅包比較多的時期，對孩子施以“財商教育”，有沒有更好的做法？從更高的高度看，要不要從小培養(yǎng)孩子的財商？如何培養(yǎng)？就上述話題，本期教育周刊邀請民主黨派中的教育專家、經濟學家，講述他們的思考。

　　【孩子收到紅包，給他們留半年花銷】

　　(張捷：九三學社社員、經濟學家、律師)

　　要不要把孩子在過年時收到的紅包交給孩子自己支配？這是很多家庭面對的難題。曾經的情形是，發(fā)給孩子的紅包，只是象征性地“歸屬”孩子一段時間后，就被父母以保管的名義收走“充公”了。張捷認為，這種方式雖然簡單且保險，但可以處理得更有“智慧”。

　　“用新鈔發(fā)紅包”

　　在張捷看來，在給孩子發(fā)紅包階段，長輩就要花心思。

　　在數字支付大行其道的今天，“電子紅包”越來越流行。曾經的現金紅包漸漸消退在人們的記憶里，以至于人們常常感嘆：現在，越來越多孩子已經不認識代表人民幣幣值的元、角、分了。

　　張捷稱，這類“貨幣脫媒”現象對孩子的認知影響很大。當貨幣越來越數字化時，孩子經常會對金錢沒有任何概念，而如果以紙幣的形式發(fā)紅包，孩子對錢幣的重量、價值會有切身的感受。他還建議，用新鈔裝紅包?！爱敽⒆邮帜脥湫碌募垘?，可能因為舍不得花而更加珍惜?！绷硗?，電子支付如今已經遍地開花，孩子想把這筆“大額資產”花出去，也不太容易。

　　孩子收到紅包后如何處理？張捷認為，可以讓孩子享受部分支配權。孩子可以利用這部分錢，買自己想要的物品，完成自己想做的事情。但是，在孩子獲得支配權后，要注意引導孩子自主做計劃，而不是任由他們無目的無節(jié)制地支取。

　　由于每個孩子的家庭環(huán)境不一樣，收到的紅包大小也不一，在到底該留多少錢供孩子自由花銷的問題上，有些家長犯了難。對此，張捷稱，可以考慮留出半年的花銷額。為什么是半年？“讓孩子在另外的半年里有念想，體會到沒錢花時的緊張感，不至于覺得大人給錢花是理所當然的?！?/p>

　　之所以主張給孩子紙幣并限制他們的花銷用度，張捷有他的考慮：如果錢存在孩子可以接觸到的電子產品中，他們就可能將大筆錢用于玩電子游戲，還可能遭遇網絡詐騙。他也提醒家長：“現在，有一些居心不良者專門算計孩子，甚至在孩子掌握大額金錢的時候，引誘他們去做違法亂紀的事情，積小成大，如果不能及時發(fā)現，后果可能非常嚴重?！?/p>

　　培養(yǎng)財商要“因人而異，因家庭而異”

　　在財商越來越受重視的今天，一些家庭借孩子過年集中收紅包的時期，重點施以“財商教育”。但是，有的家庭將“賺大錢”“會理財”與“財商高”畫等號，有些家長沒有從孩子的愛好與特點出發(fā)，盲目地在孩子的“財商培養(yǎng)”上投入大量的熱情。張捷列舉了一系列他觀察到的情形：有的家庭從小就非常注重讓孩子“賺錢”，這些孩子的“財商”超前發(fā)展，甚至早早地就在同學中間做起了“大生意”，久而久之，他們在學習階段的行為表現得功利而短視；有些孩子物質欲望低，對“賺錢之事”毫無興趣，更不愿長大后從事相關的職業(yè)，但也被家長裹挾進“財商培養(yǎng)”的洪流里，痛苦不堪；還有一些孩子，名義上學習理財，但卻將手里掌握的錢變成了與其他同學、朋友攀比、炫耀的工具……

　　因此，就孩子的“財商培養(yǎng)”而言，張捷認為，不能孤立地對待，也不要一刀切，要因人而異，因家庭而異。他稱，有必要讓孩子從小意識到錢的重要性，但如果孩子家庭經濟條件比較好，同時又把孩子教育得過于看重金錢，孩子就有可能因為金錢對他人特別苛刻，產生“為富不仁”的大問題。為此，家長要掌控好“度”，根據家中的財力幫助孩子找準邊界，決定“松緊度”：“家中如果寬裕，就要讓孩子多了解金錢之外的事件；如果家中經濟條件緊張，要讓他知道錢雖然重要，但并非萬能。張捷稱，“家庭要營造一種氛圍，不要因為金錢，讓孩子從小養(yǎng)成極端的性格。”

　　此外，對于多子女家庭，在金錢一事上還應該做到一碗水端平。張捷在新作《紅樓財經傳家》當中也談到了這方面的內容：“在王熙鳳論娶親花錢的時候，賈環(huán)的預算是三千兩銀子，而三春每個人都是五千兩……賈環(huán)地位低，得不到應有的贊賞，這對孩子的心理健康和自信都非常不利?！?/p>

　　【財商教育宜早不宜遲】

　　(張雷寶：浙江省政協(xié)委員，民進中央經濟委員會副主任，浙大城市學院教授、博士生導師)

　　孩子過年時收到的紅包要不要交給孩子自己支配？張雷寶認為，可以從兩個方面考慮：量力而行、適可而止。

　　傳遞理財觀念是發(fā)紅包的意義之一

　　張雷寶稱，在實際操作過程中，家長可以考量兩個因素，一是根據年齡看孩子是否有支配財富和金錢的意識和能力，二是紅包的數額。

　　他稱，一般而言，未成年人還不具備完全支配金錢的能力，因此，在紅包數額較大時，家長可以先代管；等孩子長大且能力提升后，家長可以讓孩子掌控部分紅包支配權。

　　張雷寶懷念兒時的經歷，在小額人民幣的使用過程中，金錢的形象和價值可感可知。時至今日，網上發(fā)紅包的方式風靡大江南北，對孩子而言，金錢變得非?！俺橄蟆保@不利于他們快速獲得對錢幣的具體認識。

　　張雷寶認為，紅包是培養(yǎng)孩子財商的重要載體。家長通過發(fā)紅包向孩子傳遞理財觀念，進行財商教育，是發(fā)紅包的意義之一。他建議，可以把裝進紅包里的錢幣都“實體化”，讓孩子知道每一張紙幣上的數字有大小，分別代表不同的意義和價值；家長和孩子掌管的錢需要劃出界線；金錢是應對未來風險的保障，需要提前儲蓄；人們口袋里的財富從何而來；個人錢財的多少與幸福值沒有必然聯系。

　　在張雷寶看來，有必要從小培養(yǎng)孩子的財商。他稱，如何看待財富，擁有財富怎么去管理、支配，這是孩子應該具備的基本知識，但卻是目前素質教育中的短板和弱項。一個人的財商是他人生幸福與否的重要變量之一。財商跟智商、情商和逆商一樣，應該在青少年階段就開始抓，財商教育宜早不宜遲?！耙囵B(yǎng)孩子具備基本的經濟學思維，不一定要求他們像經濟學家一樣思考，但要讓他們知道一些經濟學的基本觀念，懂得勞有所獲是幸福的。兒時所學的積極影響會持續(xù)到孩子長大以后?！?/p>

　　張雷寶倡導根據孩子所處的年齡階段施以不同層級的財富教育?！拔业暮⒆蝇F在喜歡過年，喜歡買玩具，我們就讓他自己去買，而不是幫他去買。同理類推，家長可以鼓勵孩子自主做他能做的事情。”他稱，可以根據孩子的年齡設定不同的教育場景，有助于幫助孩子逐漸構建財商能力體系。

　　給錢讓孩子做家務？可能“激勵不動了”

　　假期里，有家庭將生活場景設定為提升孩子財商的“課堂”。張雷寶很贊同，還提供了一些“好點子”，例如，可以鼓勵孩子收拾整理自己的二手玩具，在小區(qū)里發(fā)起成立購物角進行交換或買賣；也可以鼓勵孩子收拾一些家里家外的垃圾賣廢品，掙零花錢……他認為，孩子通過組織、參與這些活動，可以樹立和鞏固勞有所得、勞有所獲的財富觀，從中找到實實在在的獲得感。

　　張雷寶稱，長期的財商“課堂”熏陶之后，帶給孩子的正向激勵是可以預測到的：當孩子在物質條件較好的時候，能積極運用財富、創(chuàng)造財富，不至于沒有奮斗的動力；孩子遇到經濟困難時，能直面問題，克服困難。

　　對于有些家長采用現金獎勵的方式激發(fā)小孩做家務的熱情，張雷寶認為這是雙刃劍，有利也有弊：鼓勵孩子通過勞動付出獲取一定的報酬，這可以看作財商教育的方式之一；但是，人生有些應盡的義務和責任，不能只以金錢來衡量。

　　張雷寶解釋稱，在孩子具備一定的勞動能力之后，即使沒有報酬，也應該幫助家長做一些力所能及的家務。如果孩子要求自己付出的所有勞動都要用金錢衡量，會逐漸功利化，久而久之，他失去的可能比得到的更多，這種思維固化后，要想扭轉也比較難。家長通過觀察也可以發(fā)現，光靠金錢可能無法保持孩子做家務的積極性，即“光靠錢可能已經激勵不動了”，這類現象體現在經濟學領域，稱為邊際收益遞減。

　　為此，張雷寶建議家長：在孩子力所能及的事情上，不要以金錢激勵，家長可以鼓勵孩子發(fā)揚奉獻精神或履行法定義務、道德義務，而不是“不給錢就不干了”。

　　【壓歲錢該怎么花？】

　　(邢春冰：民建北京市委會教育委員會秘書長，中國人民大學農業(yè)與農村發(fā)展學院教授、博士生導師)

　　孩子之于一個家庭很像成年人之于一個社會，孩子應該有多少壓歲錢，家長給他多少決策的自由，很像社會給一個人多少選擇的自由一樣。而且，兒時的經歷能影響成年后的表現；兒童和青少年時期是各方面能力和性格養(yǎng)成的重要時期，這其中就包括理性決策的能力、耐心、自控能力、風險態(tài)度等方面。教會孩子合理使用壓歲錢，也是在培養(yǎng)孩子這些方面的能力。由此想來，壓歲錢看似事小，卻是不可等閑視之。

　　回到孩子壓歲錢的問題，春節(jié)期間給小朋友們的壓歲錢，應用得當可以給他們提供學習、成長的機會。如果家長給把壓歲錢給孩子，并教導他們明智地使用這筆錢，相當于是給他們消費的決策權，他們可以選擇消費多少，儲蓄多少。玩具要不要今天買，游樂園要不要現在就去，還是說等到未來做更有意義的事。消費的時候也會學著量入為出，權衡取舍。就是在這樣的過程當中，孩子們明智使用資源做出合理決策的能力，也許就慢慢養(yǎng)成了。

　　花不掉的錢，家長可以幫著孩子一起打理。是放入存錢罐，還是放入銀行儲蓄，抑或是購買風險更高的理財產品？這是讓孩子了解金融市場、感知利率、正確認識風險的好方式。

　　很早以前，有人用鴿子做實驗。通過巧妙的設計實驗，讓鴿子在不同的消費之間做選擇，它們的行為也可以表現得像消費者一樣理性。近年來，針對兒童和青少年的實驗經濟學研究如雨后春筍般涌現。人們發(fā)現，青少年的行為可以表現出相當程度的理性。與同齡人相比，耐心的孩子無論學習還是身體素質都更勝一籌，長大后也會更成功。更為重要的是，耐心是可以培養(yǎng)的，這在小學生和高中生身上已經被實驗證實。我們?yōu)槭裁床荒脡簹q錢也在孩子身上做做實驗呢？

　　青少年時期也是風險態(tài)度形成和發(fā)展的重要時期。與此同時，父母和家庭環(huán)境對孩子風險態(tài)度的形成也很重要。有些家長把壓歲錢做投資理財，是讓孩子感受風險，認識風險的很好的嘗試。

　　如果孩子們手中沒有錢，也就沒有約束，他們想的只是“欲望清單”。接下來的事情就是去和父母討價還價，父母有時也不勝其煩。而如果明智的使用壓歲錢，將其作為孩子的消費決策的預算約束，則不僅約束了孩子，也解放了家長，而對孩子的約束實際上是為他提供了學習和成長的機會。

　　給孩子多少壓歲錢，孩子將壓歲錢用于什么消費？家長既要給其自由，又要給予必要的監(jiān)督和指導。

　　除了壓歲錢，很多孩子也許還會有一筆勞務收入。家長為了激勵孩子做家務、參與勞動，采用記工分給錢的方式，但這種做法與其說是培養(yǎng)孩子愛勞動的品質，不如說是在破壞他們愛勞動的內在動機。

　　我們讓孩子去做家務的目的是什么？我們希望他們愛勞動，關心他人，金錢當然是一種手段，但其實我們應該有更高明更高尚的手段，讓孩子感受到勞動本身的快樂，感受到關愛他人、關心他人的精神回報，這是我們應有的目的。關于金錢動機擠出內在動機的例子，在我們成人的世界中已經有很多了。比如，我們不單純依靠金錢激勵公眾獻血，不單純依賴金錢激勵軍人保家衛(wèi)國……

　　培養(yǎng)孩子的財商，教會他們克制欲望，明智選擇，放眼長遠是我們的家庭和學校教育的重要環(huán)節(jié)。如何處理壓歲錢，如何讓孩子更加明智的使用壓歲錢，也應該是我們課程大綱中的一個重要的教學內容。而另一方面，我們也需要讓孩子知道金錢和物質生活，只是我們幸福生活的一個方面，培養(yǎng)更加豐富的精神世界，關愛他人，承擔責任，敢于冒險，奉獻社會，這些才是更加重要的。(完)

　　(《中國新聞》報記者 張樂 作者 羅魯嶠 報道)