杜絕非銀行支付無照上路
備受市場關(guān)注的《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)近日正式對(duì)外公布。這意味著非銀行支付迎來了行業(yè)的“基本法”。作為中央金融工作會(huì)議召開后出臺(tái)的首部金融領(lǐng)域的行政法規(guī),《條例》補(bǔ)全了我國法律體系中關(guān)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的法律制度,解決了以往非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)低的問題,將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道。
數(shù)據(jù)顯示,2022年全年非銀行支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)規(guī)模為10046.84億筆,交易總量為348.06萬億元。非銀行支付行業(yè)的蓬勃發(fā)展,為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和民生改善作出了積極貢獻(xiàn)。與此同時(shí),隨著中國支付行業(yè)從快速發(fā)展期進(jìn)入成熟期,市場也暴露出一些亟待整治的問題。例如,有些機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù);有些非銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連,通過銀行違規(guī)跨行清算;有的機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金;有的機(jī)構(gòu)甚至為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道。據(jù)監(jiān)管部門公開信息的不完全統(tǒng)計(jì),2022年全年,第三方支付領(lǐng)域至少產(chǎn)生了56張罰單,罰沒總金額超過2.71億元。
針對(duì)這些問題,《條例》的出臺(tái)正當(dāng)其時(shí),把中央金融工作會(huì)議精神落到了實(shí)處。新規(guī)從四方面入手:一是堅(jiān)持持牌經(jīng)營,嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻;二是完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理;三是加強(qiáng)用戶權(quán)益保障;四是依法加大對(duì)嚴(yán)重違法違規(guī)行為處罰力度。這些舉措是亮點(diǎn)也是重點(diǎn),把對(duì)了“脈”也開準(zhǔn)了“方”,旨在進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管,杜絕“無照上路”,促使產(chǎn)品創(chuàng)新有序推進(jìn),更好地滿足人民群眾對(duì)支付業(yè)務(wù)的需求,讓更多用戶安全便利地參與各類經(jīng)濟(jì)消費(fèi)活動(dòng)。
值得注意的是,《條例》結(jié)合多年來的監(jiān)管實(shí)踐,借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務(wù)分類經(jīng)驗(yàn),堅(jiān)持功能監(jiān)管理念,從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)出發(fā),根據(jù)其能否接收付款人預(yù)付資金,分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營和支付交易處理兩類。這樣的分類,有助于消除監(jiān)管空白,也能更好地避免監(jiān)管套利。
可以預(yù)見,未來非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展重點(diǎn)和最適用場景,仍然是小額、高頻的便民支付場景。這也對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提出了堅(jiān)守“本位”的要求。廣大非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞“支付為民”理念專注主業(yè),防范業(yè)務(wù)異化,更好地保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)安全、信息安全,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。監(jiān)管部門也要堅(jiān)持問題導(dǎo)向,對(duì)癥下藥,做到堵偏門、開正門,促進(jìn)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。
綜上,《條例》將以往監(jiān)管實(shí)踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī),在準(zhǔn)入退出、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面構(gòu)建了完善的市場化機(jī)制,提高了市場的公平性和透明度,不僅有利于營造法治化營商環(huán)境,穩(wěn)定各方預(yù)期,激發(fā)市場活力,推動(dòng)非銀行支付行業(yè)規(guī)范化,也有利于保障用戶合法權(quán)益,更好地防范化解重大風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
(中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)供稿)
張國棟
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