保險業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)，2023年處罰力度空前，且并未保持住2022年罰單數(shù)量、罰金數(shù)額雙降的局面。1月1日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對保險業(yè)開出罰單總額達(dá)3.26億元，同比增長41.7%，為近年來之最。罰單數(shù)超1500張的背后，百萬大額罰單、總公司被罰、停新和禁止進(jìn)入保險業(yè)的情況在2023年時有發(fā)生，且較2022年均有所增長。有“變”亦有“不變”，諸多違規(guī)事由中，編制虛假材料、虛列費(fèi)用、返傭依舊為行業(yè)頑疾。那么，嚴(yán)監(jiān)管趨勢下，保險機(jī)構(gòu)該如何改過？

　　罰沒超3億元

　　2023年，金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對保險業(yè)開出的罰單數(shù)量共約為1530張，較2022年增長34.33%。

　　罰單數(shù)量增長也帶動了罰金規(guī)模的擴(kuò)大，創(chuàng)下近年來新高。2023年保險業(yè)罰金數(shù)額3.26億元，同比增長幅度達(dá)41.7%。其中，涉及保險機(jī)構(gòu)的罰金達(dá)2.66億元，涉及高管及個人的罰款合計(jì)6013萬元。據(jù)北京商報記者此前統(tǒng)計(jì)，2020年、2021年、2022年保險業(yè)罰單金額分別為2.2億元、2.9億元和2.32億元。

　　分公司來看，財(cái)險公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額仍為各類公司之首。財(cái)險公司合計(jì)被罰1.78億元，占總罰金的54.6%。位居次席的為壽險公司，合計(jì)被罰9935.7萬元，占總罰金的30.37%?？傮w數(shù)量多、機(jī)構(gòu)多而雜的保險中介合計(jì)被罰沒4864.3萬元，罰金漲幅最為明顯，同比增長82%。

　　之所以財(cái)險公司處罰金額占大頭，在業(yè)內(nèi)人士看來，財(cái)險公司經(jīng)營的多為一年期業(yè)務(wù)，開展新業(yè)務(wù)頻次更高的同時，也容易導(dǎo)致違規(guī)行為頻頻出現(xiàn)。而對于保險中介罰金規(guī)模增長，反映出當(dāng)前的外部環(huán)境下，一些競爭力較弱的中介機(jī)構(gòu)往往會使用不正當(dāng)手段參與競爭。其次，嚴(yán)重違規(guī)行為出現(xiàn)的背后，源于一些中小保險中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)控和合規(guī)管理制度層面存在較大漏洞。

　　當(dāng)前，我國保險嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)，對相關(guān)主體開出罰單是保險監(jiān)管的重要手段。中國保險學(xué)會法律專業(yè)委員會委員、蘭臺律師事務(wù)所高級顧問王德明律師認(rèn)為，從上述監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)來看，嚴(yán)監(jiān)管強(qiáng)監(jiān)管趨勢非常明顯。

　　在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中看來，當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜，保證金融安全非常重要。因此，嚴(yán)監(jiān)管將會繼續(xù)。

　　“預(yù)計(jì)下一階段強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的總體態(tài)勢不會改變，金融監(jiān)管總局多次強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管要‘長牙帶刺’，預(yù)計(jì)監(jiān)管處罰力度會持續(xù)加大?！蓖醯旅饕脖硎?。

　　25家次機(jī)構(gòu)領(lǐng)百萬罰單

　　2023年，被罰百萬元以上的保險機(jī)構(gòu)總公司或保險機(jī)構(gòu)分公司合計(jì)達(dá)25家次，遠(yuǎn)超2022年的15家次。

　　2023年金額在百萬元以上的罰單涉及的保險機(jī)構(gòu)既包括頭部險企，也包括中小保險機(jī)構(gòu)及保險中介機(jī)構(gòu)。如太保財(cái)險、復(fù)星保德信人壽、中路財(cái)險、長安責(zé)任保險、誠泰財(cái)險、華海財(cái)險、杭州鵬利保險代理等。

　　值得一提的是，監(jiān)管在2023年頻頻針對保險機(jī)構(gòu)總公司作出處罰。比如，2023年9月，中路財(cái)險因個別人員未經(jīng)核準(zhǔn)實(shí)際履行高管職責(zé)、借用通道變相自行開展高風(fēng)險領(lǐng)域投資、虛假承保非車險業(yè)務(wù)等，合計(jì)被罰款212萬元。2023年12月，誠泰財(cái)險因未按規(guī)定運(yùn)用保險資金等違法違規(guī)行為被罰，該公司合計(jì)被罰110萬元。

　　頂格處罰也并不鮮見。以終身禁業(yè)為例，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023年有12人收到保險業(yè)終身禁業(yè)處罰，另有1人被責(zé)令終身不得從事公估業(yè)務(wù)。

　　頂格處罰常態(tài)化也體現(xiàn)在責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、撤銷任職資格、吊銷業(yè)務(wù)許可證等方面。比如，永誠財(cái)險上海分公司因虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假的文件資料等違規(guī)，被責(zé)令停止接受新的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險業(yè)務(wù)3個月。李某作為圣源祥保險代理貴陽分公司虛列費(fèi)用的直接責(zé)任人，被撤銷任職資格。河南眾合汽車保險代理鶴壁分公司不僅因未按規(guī)定設(shè)立專門賬簿等違規(guī)行為，總經(jīng)理被撤銷任職資格，還被責(zé)令停業(yè)整頓一年。

　　“明知山有虎，偏向虎山行”的一幕幕重復(fù)上演，在業(yè)內(nèi)人士看來，這一常態(tài)化的頂格處罰有助于震懾保險公司，增強(qiáng)其合規(guī)經(jīng)營意識，也能夠通過懲罰違規(guī)行為來保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

　　值得注意的是，在保險業(yè)嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)甚至進(jìn)一步加強(qiáng)的背景下，保險業(yè)如不對減少違法違規(guī)行為提高重視，會帶來諸多不利影響。李文中表示，其中包括，違法違規(guī)行為中往往都隱含有金融風(fēng)險；違法違規(guī)行為往往會損害消費(fèi)者利益；大量違法違規(guī)行為的存在會影響保險業(yè)的社會形象，對行業(yè)的長期發(fā)展帶來負(fù)面影響。

　　“對保險公司來說，面臨很大的合規(guī)風(fēng)險管理的壓力?！蓖醯旅骰诖吮硎?，一是監(jiān)管處罰風(fēng)險，對公司的監(jiān)管評級、資質(zhì)審批等有直接影響，二是監(jiān)管強(qiáng)調(diào)雙罰制，對各級管理人員的處罰風(fēng)險加大，三是還要面臨公司內(nèi)部問責(zé)的壓力。

　　新老問題如何一并告別

　　虛列費(fèi)用、給予合同以外利益、未按規(guī)定使用保險條款或費(fèi)率、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取資金、編制虛假財(cái)務(wù)資料……一直以來，保險業(yè)的被罰原因易藏匿在銷售與理賠、內(nèi)控與合規(guī)、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的領(lǐng)域。

　　對于編制和提供虛假報告、給予投保人保險合同約定以外的利益等常見的違規(guī)行為，緣何屢禁屢犯，李文中表示，首先，保險事故的發(fā)生具有或然性，風(fēng)險可能被掩蓋，也給保險機(jī)構(gòu)之間的過度競爭帶來了可能。其次，保險業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段，競爭更加激烈，有些市場競爭力不強(qiáng)的機(jī)構(gòu)只能通過違法違規(guī)的方式來爭搶業(yè)務(wù)。再次，保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)績考核方案和標(biāo)準(zhǔn)沒有能夠適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展變化及時調(diào)整，致使一些部門和人員為業(yè)績而違法違規(guī)。

　　王德明也表示，當(dāng)前保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營壓力非常大，根源還在于市場競爭處于初級階段，產(chǎn)品同質(zhì)化，主要還是價格、手續(xù)費(fèi)等的競爭。編制提供虛假的報告等問題背后往往也是違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)問題，給予投保人保險合同約定以外的利益與返傭等問題聯(lián)系在一起，這類市場痼疾難以根治，根源還在于保險產(chǎn)品、服務(wù)等缺乏差異化。

　　除了銷售誤導(dǎo)、欺騙投保人、虛假承保、虛列費(fèi)用、跨區(qū)域承保、許可證丟失等常見的違規(guī)行為，2023年，保險資金運(yùn)用、銀保渠道費(fèi)用等成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。比如處罰的原因包括，備案前開展境內(nèi)外股權(quán)投資；通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品，部分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保等。

　　那么，針對常見的違法違規(guī)行為和“有所抬頭”的違規(guī)行為，保險機(jī)構(gòu)下一步需要采取哪些具體措施來避免？李文中表示，保險機(jī)構(gòu)要減少違法違規(guī)行為，首先，需要加強(qiáng)合規(guī)教育與管理，提升分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的合規(guī)意識和素質(zhì)。其次，保險機(jī)構(gòu)要根據(jù)行業(yè)和自身的發(fā)展變化不斷調(diào)整優(yōu)化業(yè)績考核方案和標(biāo)準(zhǔn)。再次，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)。

　　王德明也表示，對于保險機(jī)構(gòu)來說，需要積極采取措施防范風(fēng)險。一方面，強(qiáng)化內(nèi)部控制管理及合規(guī)風(fēng)險管理，對提供虛假的報告、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、給予投保人保險合同以外的利益等數(shù)量占比高的違規(guī)行為予以防范和管控；另一方面，長遠(yuǎn)來看，需要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，從產(chǎn)品、服務(wù)的多樣性入手，滿足多樣性市場需求，不再僅僅是價格手續(xù)費(fèi)的競爭。

　　北京商報記者 胡永新