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貸款利率調(diào)整要穩(wěn)預(yù)期提效率

發(fā)布時間:2023-10-18 14:29:00來源: 經(jīng)濟(jì)日報

  LPR進(jìn)一步下調(diào)的空間已不大,需要在進(jìn)一步優(yōu)化住房貸款利率政策、促進(jìn)存量房貸利率下行等方面發(fā)力。

  近期,中國人民銀行將1年期和5年期貸款市場報價利率(LPR)分別穩(wěn)定在3.45%和4.2%的水平不變。由于LPR報價與當(dāng)月中期借貸便利(MLF)操作利率大概率保持聯(lián)動,因而當(dāng)作為定價之錨的MLF利率按兵不動時,疊加銀行凈息差已至歷史低位、負(fù)債成本壓減空間有限以及存量按揭貸款利率優(yōu)化調(diào)整的背景,報價行主動進(jìn)一步壓縮加點的動力不足,物價水平回暖也使調(diào)降LPR的迫切性有所下降。

  在制定推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好的政策措施時,需要綜合考慮與平衡加大宏觀政策調(diào)控力度、著力擴(kuò)大有效需求、做強(qiáng)做優(yōu)實體經(jīng)濟(jì)、提振經(jīng)營主體信心、防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險等工作之間的關(guān)系。此次雖然維持LPR不變,但由于目前加權(quán)平均貸款利率已達(dá)到較低水平,且市場供求關(guān)系改善帶來的物價水平回暖,使實際利率有所下行,促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)信貸成本、經(jīng)營主體融資成本和個人消費信貸成本穩(wěn)中有降仍具備相當(dāng)條件,且年內(nèi)仍有降息的必要性。

  總的看,此次LPR原地踏步,利于穩(wěn)投資、促消費、擴(kuò)內(nèi)需、防風(fēng)險、化債務(wù)、加固經(jīng)濟(jì)基本盤,使金融支持實體經(jīng)濟(jì)力度夠、節(jié)奏穩(wěn)、結(jié)構(gòu)優(yōu)、價格可持續(xù)。特別是5年期LPR按兵不動,既意味著后期能夠?qū)嵤└鼮橛辛Φ牟顒e化房貸利率政策和存量房貸調(diào)整政策,也可以在降低居民購房成本和利息負(fù)擔(dān)的同時緩解銀行凈息差壓力。這恰恰反映了在調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)信貸政策時,對增量、存量及其他金融產(chǎn)品價格關(guān)系的綜合考慮,對穩(wěn)預(yù)期、提效率、促需求等若干政策目標(biāo)的平衡。

  差別化房貸利率動態(tài)調(diào)整機(jī)制和存量房貸利率調(diào)整機(jī)制,已經(jīng)為調(diào)整存量房貸利率留出較為靈活的操作空間。目前,已有超過100個城市下調(diào)或取消了首套房貸利率下限,5年期以上LPR已下行至2019年房貸利率換錨以來最低水平,并接近2015年歷史最低下限水平。但存量房貸與新發(fā)放房貸之間的利率差仍可高達(dá)2.4個百分點。

  可以說,LPR進(jìn)一步下調(diào)的空間已不大,需要在進(jìn)一步優(yōu)化住房貸款利率政策、壓降新發(fā)放房貸利率加點空間、促進(jìn)存量房貸利率下行等方面發(fā)力,并分析下調(diào)房貸利率對呵護(hù)房地產(chǎn)市場復(fù)蘇的政策成效,以及對銀行利潤水平和經(jīng)營狀況的影響。

  必須看到,單純使用下調(diào)房貸利率等政策方式,并不能完全、有效、根本地解決房地產(chǎn)市場周期性、結(jié)構(gòu)性、趨勢性問題。各地應(yīng)按照自身實際情況,有步驟、有秩序、有彈性、有差別地調(diào)整當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策,優(yōu)化限購、限售、限貸、限價、交易稅費、住宅類別認(rèn)定等措施,貫徹因城施策、一城一策、一區(qū)一策、分類指導(dǎo),用足用好政策工具箱,跟進(jìn)中央政策推出相關(guān)配套措施并確保落地生效,落實好房地產(chǎn)市場長效機(jī)制,以實現(xiàn)房地產(chǎn)市場的企穩(wěn)復(fù)蘇和長期、健康、可持續(xù)發(fā)展。

  要在市場化、法治化的前提下,規(guī)范貸款利率定價秩序,由商業(yè)銀行與借款人平等、自主、友好協(xié)商,促進(jìn)存量房貸利率下行。對商業(yè)銀行來說,應(yīng)根據(jù)相關(guān)部門的指引、操作細(xì)則和自身經(jīng)營狀況,針對借款人的存量房貸利率、房貸本金規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、信用記錄、風(fēng)險等級、還款能力等情況進(jìn)行準(zhǔn)確評估,以明確利率調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)、條件和范圍,并實行區(qū)別化確定定價、差異化抵押策略、動態(tài)化調(diào)整風(fēng)險控制,避免一刀切、一陣風(fēng)、一頭熱,在貸前調(diào)查和貸后跟蹤環(huán)節(jié)做好相關(guān)配套工作。

  二季度末,商業(yè)銀行凈息差為1.74%,與上季度持平,繼續(xù)處于有歷史記錄以來的低位。只要做到有序調(diào)整存款利率、有效控制負(fù)債成本、把息差保持在合理水平,商業(yè)銀行就可以在主動靈活下調(diào)房貸利率、讓利實體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定資產(chǎn)負(fù)債表、做好做細(xì)做實風(fēng)險管理之間取得平衡,就可以保持合理利潤和凈息差水平、維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險,以增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

  龐 溟

  (經(jīng)濟(jì)日報)

(責(zé)編:陳濛濛)

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