構建多層次組織體系、將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管……未來五年，我國普惠金融高質量發(fā)展路徑明確。10月11日，國務院印發(fā)《關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，明確了未來五年推進普惠金融高質量發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標?！秾嵤┮庖姟芬螅∪鄬哟纹栈萁鹑跈C構組織體系，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，同時，推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續(xù)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持。

　　支持小微經營主體可持續(xù)發(fā)展

　　從2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”開始，我國普惠金融已走過十年發(fā)展歷程。十年來，普惠金融在我國的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續(xù)優(yōu)化。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

　　當前，我國已經邁上全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求，有必要繼續(xù)做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發(fā)展的具體路徑。對此，《實施意見》指出，要持續(xù)深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉(xiāng)村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制。

　　推動地方法人銀行堅持服務當?shù)囟ㄎ弧⒕劢怪мr支小，完善專業(yè)化的普惠金融經營機制，提升治理能力，改進服務方式。優(yōu)化政策性、開發(fā)性銀行普惠金融領域轉貸款業(yè)務模式，提升精細化管理水平，探索合作銀行風險共擔機制，立足職能定位穩(wěn)妥開展小微企業(yè)等直貸業(yè)務。

　　發(fā)揮其他各類機構補充作用。發(fā)揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優(yōu)勢，突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業(yè)務規(guī)模，規(guī)范收費，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業(yè)、涉農企業(yè)盤活設備資產，推動實現(xiàn)創(chuàng)新升級。引導商業(yè)保理公司、典當行等地方金融組織專注主業(yè)，更好服務普惠金融重點領域。

　　招聯(lián)金融首席研究員董希淼指出，當前我國普惠金融發(fā)展階段已經由“增量”“擴面”轉變?yōu)椤疤豳|”，即已經從量的增加、面的擴大發(fā)展為質的提升。在普惠金融發(fā)展十周年之際，《實施意見》作為新的階段普惠金融發(fā)展的綱領性文件，明確普惠金融發(fā)展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，對我國普惠金融高質量發(fā)展具有重大意義和深遠影響。

　　將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管

　　對金融業(yè)而言，構建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代化金融服務體系，是數(shù)字經濟的時代要求和發(fā)展需要，在這一踐行過程中，金融機構也逐步利用人工智能、AI等優(yōu)勢，用科技賦能金融、實現(xiàn)普惠金融業(yè)務發(fā)展，使得人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。

　　《實施意見》要求健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅持數(shù)字化業(yè)務發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進行。規(guī)范基礎金融服務平臺發(fā)展，加強反壟斷和反不正當競爭，依法規(guī)范和引導資本健康發(fā)展。提升數(shù)字普惠金融監(jiān)管能力，建立健全風險監(jiān)測、防范和處置機制。嚴肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動。積極發(fā)揮金融科技監(jiān)管試點機制作用，提升智慧監(jiān)管水平。加快推進互聯(lián)網法院和金融法院建設，為普惠金融領域糾紛化解提供司法保障。

　　浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林對北京商報記者分析稱，任何金融都會有風險和不確定性，而普惠金融又存在零散的問題，監(jiān)管半徑大，難度高，所以要積極推進科技手段來完善普惠金融監(jiān)管生態(tài)，以大數(shù)據(jù)、AI、互聯(lián)網、區(qū)塊鏈等手段，既是為了降低普惠金融的監(jiān)管成本，也是為了提高普惠金融的合規(guī)性，降低普惠金融的潛在風險。風險小了，投資人對普惠金融才會更有信心。

　　盤和林進一步表示，普惠金融納入監(jiān)管，對于監(jiān)管科技、數(shù)字安全板塊是利好，但與此同時，也利好人工智能、大數(shù)據(jù)方面的企業(yè)，同時，加強監(jiān)管反而有利于普惠金融開展，普惠金融領域的專業(yè)金融機構也會因此受益。

　　除了加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管之外，《實施意見》還提到，加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，建立健全風險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮(zhèn)銀行等風險監(jiān)測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯(lián)社職責為重點，加快推進農信社改革。按照市場化、法治化原則，穩(wěn)步推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組。加大力度處置不良資產，推動不良貸款處置支持政策盡快落地見效，多渠道補充中小銀行資本。嚴格限制和規(guī)范中小銀行跨區(qū)域經營行為。

　　建立健全評價體系

　　《實施意見》明確，強化監(jiān)測評估。建立健全與高質量發(fā)展相適應的普惠金融指標體系，探索開展以區(qū)域、機構等為對象的普惠金融高質量發(fā)展評價評估。完善小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體等融資狀況相關調查制度。深入開展中小微企業(yè)融資狀況監(jiān)測評估。加大區(qū)域信用信息基礎設施建設考核力度。

　　推進試點示范。深入推進普惠金融改革試驗區(qū)建設。支持各地開展金融服務鄉(xiāng)村振興等試點示范。在全面評估效果基礎上，積極穩(wěn)妥推廣普惠金融業(yè)務數(shù)字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區(qū)域性綜合金融服務平臺等成熟經驗，不斷探索形成新經驗并推動落地見效。

　　國家金融監(jiān)督管理總局有關負責人就《實施意見》答記者問時表示，相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效。加強組織協(xié)調。優(yōu)化推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調機制，強化部門協(xié)調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯(lián)動，推動各地因地制宜、協(xié)同發(fā)力，促進《實施意見》各項措施落實落地。

　　談及下一步具體實施路徑，董希淼建議，下一步，應按照《實施意見》要求，高質量發(fā)展普惠金融、優(yōu)化普惠金融重點領域產品服務，進一步破解小微經營主體融資難題，為小微經營主體發(fā)展創(chuàng)造更好的金融環(huán)境。具體而言，一是要全面落實好金融支持小微企業(yè)的容錯糾錯機制和盡職免責安排，加大對金融支持小微企業(yè)的有效激勵，消除金融服務企業(yè)的所有制歧視，推動各類金融機構更有能力、有意愿更好地服務小微企業(yè)，使更多金融機構成為小微企業(yè)成長伙伴；二是健全多層次普惠金融機構組織體系，減少大型銀行非市場化過度下沉，推動各類金融機構良性競爭，大力發(fā)展社區(qū)銀行等中小銀行，支持中小銀行建立資本補充長效機制，增強中小銀行可持續(xù)發(fā)展能力，讓中小銀行“門當戶對”地服務好小微經營主體；三是無論大中小金融機構，在對接服務小微企業(yè)的時候，都應從小微企業(yè)真實需求出發(fā)，針對小微企業(yè)金融服務痛點難點創(chuàng)新產品和服務，積極破解“首貸難”問題，并在風險可控的前提下提高信用貸款比例。

　　北京商報記者 宋亦桐