今年9月，車險(xiǎn)綜合改革(以下簡稱“車險(xiǎn)綜改”)就實(shí)施滿3年了，效果到底如何？“車險(xiǎn)綜改取得了預(yù)期效果，但改革尚難一次性解決所有問題，預(yù)計(jì)改革還會(huì)繼續(xù)深化?！痹?家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、目前在某財(cái)險(xiǎn)公司大連分公司任總經(jīng)理的姜凌云(化名)這樣告訴記者。

　　今年年初，原銀保監(jiān)會(huì)在2020年9月開始實(shí)施的車險(xiǎn)綜改基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間，并要求在5月底全面落實(shí)到位。截至目前，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間調(diào)整已全面實(shí)施3個(gè)多月了。

　　為更好了解消費(fèi)者在車險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)方面的訴求以及險(xiǎn)企營銷中是否存在贈(zèng)送合同之外的有價(jià)服務(wù)等現(xiàn)象，記者對(duì)30多位車主進(jìn)行了面對(duì)面采訪或問卷調(diào)查。其中大部分車主表示，希望未來車險(xiǎn)價(jià)格更優(yōu)惠一些，車險(xiǎn)服務(wù)更好一些。在服務(wù)方面，車主最看重理賠的便捷程度。

　　綜合來看，車險(xiǎn)市場涉及的保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者眾多，形成一個(gè)更加穩(wěn)健、成熟的市場還需各方主體共同努力。

　　階段性目標(biāo)已達(dá)成

　　消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)綜改政策的了解程度如何？記者在北京南三環(huán)一家大眾汽車4S店采訪了一位車主秦川，他對(duì)記者表示：“只知道概貌，不了解細(xì)節(jié)，但我感受到了這幾年車險(xiǎn)的一些變化。”

　　秦川名下有一輛購于2016年的大眾邁騰汽車?；貞浧疬@幾年的車險(xiǎn)投保經(jīng)歷，秦川表示首年保費(fèi)比較貴，此后基本每年保費(fèi)都有下降。變化比較大的是2021年，投保時(shí)車險(xiǎn)條款有所改變，例如，交強(qiáng)險(xiǎn)保障責(zé)任從以前的12.2萬元提高到了20萬元，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等險(xiǎn)種不再需要單獨(dú)購買。這一年，他把第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額從100萬元提高到了200萬元。“總保費(fèi)略有下降，但保險(xiǎn)責(zé)任大幅增加，性價(jià)比提高了?！鼻卮ㄕf。

　　秦川的經(jīng)歷與近年來實(shí)施的車險(xiǎn)改革相契合。2020年9月19日開始實(shí)施的車險(xiǎn)綜改，包括了優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)模式、重新測算商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等。對(duì)車險(xiǎn)定價(jià)公式中比較關(guān)鍵的因子——自主定價(jià)系數(shù)，第一步確定為[0.65，1.35]。此次改革將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

　　“這次改革在終端市場引發(fā)的反應(yīng)之一就是車均保費(fèi)下降。”在位于北京市德勝門附近的辦公室里，車車科技聯(lián)席CEO鐘誠告訴記者，改革不僅提升了車險(xiǎn)保障程度，也有消費(fèi)者因?yàn)楸ＹM(fèi)下降而主動(dòng)提高保障責(zé)任，如三責(zé)險(xiǎn)額度明顯提高。

　　數(shù)據(jù)彰顯改革成效。原銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至車險(xiǎn)綜改一周年的2021年9月底，車輛平均所繳保費(fèi)2763元，較車險(xiǎn)綜改前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降；同時(shí)，全國車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為27.8%，同比下降13.5個(gè)百分點(diǎn)，其中車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率為8.4%，同比下降7.2個(gè)百分點(diǎn)?！罢{(diào)降附加費(fèi)用率水平，適當(dāng)放開自主定價(jià)系數(shù)，是帶來這些變化的主要原因?！辩娬\表示，降價(jià)、增保、提質(zhì)的車險(xiǎn)綜改目標(biāo)得以較好實(shí)現(xiàn)。

　　今年年初，原銀保監(jiān)會(huì)再次表示，車險(xiǎn)綜改實(shí)施兩年多來，車險(xiǎn)市場平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平顯著提升。在車險(xiǎn)綜改基礎(chǔ)上，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，并要求于今年5月底全面落實(shí)到位。

　　自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間擴(kuò)圍后，車險(xiǎn)市場情況如何？從第一批實(shí)施最新自主定價(jià)系數(shù)范圍的北京地區(qū)來看，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年3月至7月，北京地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)分別為20億元、20億元、18億元、21億元和21億元，可見，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間擴(kuò)圍后，市場發(fā)展仍較平穩(wěn)。

　　北京一家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示：“最新自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間實(shí)施后，整體市場變化不大，市場競爭比較理性?！?/p>

　　手續(xù)費(fèi)波浪式起伏

　　車險(xiǎn)綜改將商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，降低了10個(gè)百分點(diǎn)。調(diào)整是為了提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平，降本增效，同時(shí)控制手續(xù)費(fèi)競爭，讓利消費(fèi)者。記者在調(diào)查中了解到，盡管車險(xiǎn)整體綜合費(fèi)用率明顯下降，但車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競爭仍呈波浪式起伏，在車險(xiǎn)整體經(jīng)營形勢較為嚴(yán)峻或市場監(jiān)管較嚴(yán)時(shí)，手續(xù)費(fèi)競爭相對(duì)較弱，費(fèi)用競爭較為理性；而在半年、年度等重大節(jié)點(diǎn)之前或者市場監(jiān)管相對(duì)較寬松的時(shí)候，拼費(fèi)用現(xiàn)象就會(huì)比較嚴(yán)重。

　　例如，6月底是險(xiǎn)企沖擊半年業(yè)績的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象就有所抬頭?！耙话氵@個(gè)時(shí)候，手續(xù)費(fèi)都會(huì)比平時(shí)更高，這也是行業(yè)慣?，F(xiàn)象?！辩娬\告訴記者。

　　針對(duì)這一現(xiàn)象，監(jiān)管部門已經(jīng)注意到并敲響警鐘，要求各財(cái)險(xiǎn)公司守牢合規(guī)底線，嚴(yán)禁盲目拼規(guī)模、搶份額等。

　　車險(xiǎn)綜改將附加費(fèi)用率上限確定為25%，險(xiǎn)企手續(xù)費(fèi)競爭現(xiàn)象是否會(huì)導(dǎo)致費(fèi)用率超限？對(duì)此問題，鐘誠分析，保險(xiǎn)公司可以通過提高經(jīng)營管理效率、降低管理費(fèi)用等方式降低費(fèi)用率，但這并非易事。在市場競爭過程中，行業(yè)較為普遍的現(xiàn)象是通過套取費(fèi)用的方式，以其他名目列支手續(xù)費(fèi)，這也是長期被詬病的問題和監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰的重點(diǎn)。

　　例如，國家金融監(jiān)督管理總局今年5月25日發(fā)布的行政處罰信息顯示，2018年9月至2020年8月，某大型財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用，多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場費(fèi)用。

　　“這是行業(yè)通病，即使有被處罰的風(fēng)險(xiǎn)，仍有不少公司選擇這樣做。”鐘誠表示。不過，與車險(xiǎn)綜改前相比，當(dāng)前市場整體拼費(fèi)用的現(xiàn)象有明顯減弱。

　　同時(shí)，車險(xiǎn)調(diào)整自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間后，保險(xiǎn)公司可以在[0.5，1.5]的區(qū)間設(shè)定系數(shù)，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)差異最高可達(dá)3倍。保險(xiǎn)公司若想以低價(jià)爭搶市場，為何不選擇直接設(shè)定較低的自主定價(jià)系數(shù)，而要冒險(xiǎn)采取拼手續(xù)費(fèi)的方式呢？多位受訪業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這是一個(gè)非常復(fù)雜的問題，核心問題圍繞著保險(xiǎn)公司的銷售渠道而產(chǎn)生。

　　“當(dāng)前，我國車險(xiǎn)銷售主要依靠4S店以及專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等，保險(xiǎn)公司直銷渠道占比較少，尤其對(duì)于中小險(xiǎn)企來說，直銷業(yè)務(wù)很難開展。中介機(jī)構(gòu)不僅占據(jù)渠道優(yōu)勢還有逐利動(dòng)機(jī)，因此，在實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)一般高于消費(fèi)者最終支付的成本，中介渠道會(huì)通過贈(zèng)送購物券等方式降低消費(fèi)者成本?！苯柙票硎?，當(dāng)然，這些贈(zèng)送的成本其實(shí)都包含在保險(xiǎn)公司付給中介渠道的手續(xù)費(fèi)中，險(xiǎn)企支付的手續(xù)費(fèi)也就水漲船高。

　　價(jià)格與服務(wù)都重要

　　“希望車險(xiǎn)價(jià)格能夠更加優(yōu)惠，服務(wù)也更好一些。”在北京西直門一個(gè)大型停車場，談到對(duì)未來車險(xiǎn)的期盼，車主汪玲玲表示。同時(shí)，在接受記者有關(guān)車險(xiǎn)綜改專項(xiàng)問卷調(diào)查的30位車主中，有23位車主表達(dá)了類似期望。

　　長安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀對(duì)記者表示，消費(fèi)者比價(jià)是普遍行為。如果險(xiǎn)企定價(jià)能力弱，可能給優(yōu)質(zhì)車主報(bào)出較高價(jià)格導(dǎo)致客戶流失，也可能以較低保費(fèi)承保了風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶。因此，提升精準(zhǔn)定價(jià)能力是保險(xiǎn)公司改善車險(xiǎn)經(jīng)營至關(guān)重要的工作。

　　在30位填寫調(diào)查問卷的車主中有15位表示，每次續(xù)保之前都會(huì)在不同保險(xiǎn)公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尋求報(bào)價(jià)并比價(jià)。另外15位車主表示不會(huì)比價(jià)，其中9位車主表示“以前在哪里投保，現(xiàn)在就在哪里續(xù)?！薄Ｍ瑫r(shí)，有27位車主表示，一般續(xù)保時(shí)會(huì)對(duì)比上一年度保費(fèi)，也會(huì)考慮出險(xiǎn)對(duì)保費(fèi)的影響，有25位車主表示，考慮到車險(xiǎn)出險(xiǎn)后保費(fèi)會(huì)上漲，因而會(huì)更加小心駕駛。姜凌云認(rèn)為，這體現(xiàn)了保險(xiǎn)對(duì)安全駕駛的引導(dǎo)作用，目前的車險(xiǎn)定價(jià)方式也更好地體現(xiàn)了對(duì)優(yōu)質(zhì)車主的價(jià)格優(yōu)惠。

　　除了關(guān)注價(jià)格，不少車主還很關(guān)心保險(xiǎn)公司的服務(wù)，其中，車險(xiǎn)服務(wù)和理賠最受關(guān)注。在北京二環(huán)內(nèi)一小區(qū)，車主楊婷芳對(duì)記者表示，近幾年車險(xiǎn)服務(wù)比以前更好。例如，以前自己的車被人剮蹭了但找不到第三方，保險(xiǎn)公司就說不能賠付，而車險(xiǎn)綜改刪掉了無法找到第三方免賠率等免賠約定，就不再有這方面的煩惱。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效比以前更快。不過，從國家金融監(jiān)督管理總局最新發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴情況看，一季度監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的車險(xiǎn)糾紛達(dá)3603件，占財(cái)險(xiǎn)公司總投訴量的31.6%。整體來看，車險(xiǎn)糾紛仍然較多。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，車險(xiǎn)糾紛主要集中在服務(wù)和理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司仍有待進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和理賠便捷性，以及與車險(xiǎn)消費(fèi)者的溝通能力。

　　從對(duì)服務(wù)的理解來看，部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)邊界還不是十分清楚，認(rèn)為保險(xiǎn)公司贈(zèng)送噴漆券、洗車券等也是一種保險(xiǎn)服務(wù)。車險(xiǎn)綜改后，保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)都寫在合同里，如楊婷芳的車險(xiǎn)合同中就明確了兩項(xiàng)服務(wù)，一是車輛安全檢測，二是道路救援服務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法第一百一十六條，給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益，屬于被禁止的行為。但在多種因素影響下，在實(shí)踐中，無論是保險(xiǎn)公司還是消費(fèi)者都已“見怪不怪”。

　　面對(duì)調(diào)查問卷上的問題“您是否知道，投保時(shí)保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者贈(zèng)送購物卡、洗車券等都是不可以的？”，30位車主中有11位表示“不知道”，14位表示“知道，但保險(xiǎn)公司普遍贈(zèng)送禮品，消費(fèi)者也樂于接受”。

　　同時(shí)，記者調(diào)查顯示，無論有沒有禮品贈(zèng)送，消費(fèi)者最在意的是最終支付成本，如果價(jià)格有相對(duì)優(yōu)勢，即使沒有禮品贈(zèng)送，他們也樂于接受。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推進(jìn)車險(xiǎn)市場健康發(fā)展是一個(gè)持續(xù)的過程，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等主體共同努力，也需要持續(xù)進(jìn)行消費(fèi)者教育，隨著車險(xiǎn)綜改的深入推進(jìn)，一個(gè)競爭更加透明、理性，市場更加穩(wěn)健的車險(xiǎn)市場值得期待。