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金融監(jiān)管總局發(fā)布新版汽車金融公司管理辦法

發(fā)布時間:2023-07-21 09:56:00來源: 法治日報

  □ 本報記者 周芬棉

  為進一步加強汽車金融公司監(jiān)管,促進我國汽車金融業(yè)的健康發(fā)展,國家金融監(jiān)督管理總局近日對施行近15年的2008年版《汽車金融公司管理辦法》(以下簡稱舊法)進行修訂,發(fā)布新版《汽車金融公司管理辦法》(以下簡稱《辦法》),以風險為本加強監(jiān)管,引導汽車金融公司聚焦主業(yè),增加風險管理要求,細化風險控制。

  《辦法》將自2023年8月11日起施行。

  現(xiàn)有24家汽車金融公司

  西北政法大學教授強力稱,汽車金融公司最早發(fā)始于西方,隨著中國汽車業(yè)的發(fā)展和崛起,我國陸續(xù)成立多家汽車金融公司。最先是豐田、福特、通用等外國汽車生產(chǎn)商發(fā)起設(shè)立的汽車金融公司,之后,中國一汽、二汽、上汽、吉利等國內(nèi)汽車制造商紛紛發(fā)起設(shè)立,再往后,發(fā)起設(shè)立汽車金融公司的已不僅僅包括汽車制造商,還有來自汽車經(jīng)銷商、金融機構(gòu)、多元化股東等方面的社會投資。

  為促進汽車金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行,《辦法》規(guī)定,出資人只能是中國境內(nèi)依法設(shè)立的非銀行企業(yè)法人,其中主要出資人須為汽車整車制造企業(yè)或非銀行金融機構(gòu)。主要出資人是指出資數(shù)額最大且出資額不低于擬設(shè)汽車金融公司全部股本30%的出資人。

  作為一種金融公司,在我國屬于特許經(jīng)營,因此《辦法》要求,汽車金融公司名稱中應(yīng)標明“汽車金融”字樣。未經(jīng)國家金融監(jiān)管總局批準,任何單位和個人不得在機構(gòu)名稱中使用“汽車金融”“汽車信貸”“汽車貸款”等字樣。

  據(jù)北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹,6月8日中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告(2022)》顯示,截至2022年年末,全國25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模近1萬億元(9891.95億元);其中,零售貸款余額為7852.58億元,同比略降3.51%;庫存批發(fā)貸款余額為1126.9億元,同比上升8.73%;融資租賃余額61.5億元,增幅29.45%。5月11日,因原銀保監(jiān)會原則同意華泰汽車金融有限公司進入破產(chǎn)程序,汽車金融公司減少至24家。

  劉曉宇說,目前我國汽車金融公司共有兩類:廠商系汽車金融公司,由各汽車生產(chǎn)廠商發(fā)起設(shè)立,主要為本品牌的經(jīng)銷商及零售客戶提供金融服務(wù);經(jīng)銷商系汽車金融公司,由汽車經(jīng)銷商作為主要出資人設(shè)立。

  拓寬公司融資業(yè)務(wù)范圍

  劉曉宇說,與舊法相比,《辦法》內(nèi)容更加全面、精準和細化。比如,《辦法》將汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍從新車延伸到全產(chǎn)業(yè)鏈,包括二手車、售后服務(wù)和汽車附加品。

  《辦法》規(guī)定,允許客戶在辦理汽車貸款后單獨申請附加品融資。允許向汽車售后服務(wù)商提供庫存采購、維修設(shè)備購買等貸款。允許售后回租模式的融資租賃業(yè)務(wù)。

  對于新增的汽車附加品業(yè)務(wù),在風險監(jiān)管方面亦相應(yīng)增加了要求?!掇k法》明確,汽車金融公司開展汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務(wù),應(yīng)當客觀評估汽車附加品價值,制定單類附加品融資限額。汽車附加品融資金額不得超過附加品合計售價的80%;合計售價超過20萬元人民幣的,融資金額不得超過合計售價的70%。汽車金融公司應(yīng)當加強對汽車附加品交易真實性和合理性的審核與判斷,收集附加品相關(guān)交易資料或憑證,并加強貸款資金支付和用途管理。

  同時在風險管理方面,《辦法》還要求汽車金融公司應(yīng)當建立與業(yè)務(wù)規(guī)模和風險狀況相匹配的全面風險管理體系,健全適應(yīng)業(yè)務(wù)特點的風險治理架構(gòu)、風險管理政策和程序,有效識別、計量、監(jiān)測、控制或緩釋各類風險。汽車金融公司還應(yīng)當建立完善合規(guī)管理體系,不斷完善信用風險管理制度和流程,提升風險管理精細化水平。應(yīng)實行信用風險資產(chǎn)五級分類制度,建立審慎的資產(chǎn)減值損失準備制度,及時足額計提資產(chǎn)減值損失準備。未提足準備的,不得進行利潤分配。

  新增風險監(jiān)管指標是《辦法》一項重要內(nèi)容。《辦法》規(guī)定,對單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%;對單一集團客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%;自用固定資產(chǎn)比例不得超過資本凈額的40%;流動性比例不得低于50%等。

  新增公司內(nèi)部控制要求

  劉曉宇說,與舊法相比,《辦法》第四章“公司治理與內(nèi)部控制”,從第二十七條到第四十條,共十四條,全部為新增內(nèi)容。重點規(guī)定了股權(quán)管理、“三會一層”、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、消費者權(quán)益保護、內(nèi)外部審計和信息系統(tǒng)等方面的監(jiān)管要求。

  強力說,汽車金融公司屬于具有金融屬性的公司,既然是公司,自然應(yīng)遵循公司法的規(guī)定,比如應(yīng)當建立和健全公司治理架構(gòu),遵循各治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的原則,構(gòu)建決策科學、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機制。

  《辦法》要求,汽車金融公司應(yīng)當按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定建立和完善股權(quán)管理相關(guān)制度,加強股權(quán)管理,規(guī)范股東行為;應(yīng)當加強董事會建設(shè),建立健全董事履職評價制度。董事會應(yīng)單獨或合并設(shè)立審計、關(guān)聯(lián)交易控制、風險管理和消費者權(quán)益保護等專門委員會。應(yīng)當規(guī)范高級管理層履職,明確高級管理人員范圍、職責,清晰界定董事會與高級管理層之間的關(guān)系;完善對高級管理層履職能力的考核評價、監(jiān)督檢查及專業(yè)培訓,加強對失職或不當履職的責任追究。

  特別是在信息披露及保護投資者合法權(quán)益方面,《辦法》要求,每年4月30日前,汽車金融公司應(yīng)通過官方網(wǎng)站及其他渠道向社會公眾披露機構(gòu)基本信息、財務(wù)會計報告、風險管理信息、股權(quán)信息、關(guān)聯(lián)交易信息、消費者咨詢投訴渠道信息等相關(guān)信息。

  應(yīng)當建立和完善消費者權(quán)益保護工作機制;規(guī)范產(chǎn)品和服務(wù)信息披露,依法保護消費者個人信息;切實履行消費投訴處理工作主體責任,強化投訴源頭治理;加強金融宣傳教育,提升消費者金融素養(yǎng)和風險意識。

  支持汽車產(chǎn)業(yè)走出國門

  《辦法》允許汽車金融公司設(shè)立境外子公司,提供民族品牌汽車海外市場發(fā)展所需的金融服務(wù),支持我國汽車產(chǎn)業(yè)“走出去”。落實對外開放政策要求,取消非金融機構(gòu)出資人關(guān)于資產(chǎn)規(guī)模的限制條件。

  隨著國產(chǎn)汽車大批量地行銷海外,汽車金融公司也相伴而生。

  劉曉宇說,據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù),我國汽車出口延續(xù)高增長勢頭,繼2021年全年出口超200萬輛、2022年全年出口超300萬輛之后,今年上半年汽車企業(yè)出口214萬輛,同比增長75.7%。數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,我國汽車出口107萬輛,首度成為單季度全球第一。1月至5月,我國汽車累計出口193.3萬輛,居領(lǐng)先地位。新能源汽車成為出口新的增長點。上半年,乘用車出口178萬輛,同比增長88.4%;商用車出口36.1萬輛,同比增長31.9%。新能源汽車出口53.4萬輛,同比增長1.6倍。

  據(jù)了解,目前,設(shè)立境外子公司的國內(nèi)汽車金融機構(gòu)一共有兩家:上汽通用五菱金融印尼公司和一汽金融服務(wù)(南非)有限公司。

  國家金融監(jiān)管總局有關(guān)負責人表示,《辦法》修訂是貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于強化金融監(jiān)管,促進汽車消費以及擴大對外開放決策部署的重要舉措。金融監(jiān)管總局將指導汽車金融公司做好《辦法》實施工作,持續(xù)強化監(jiān)管,督促其堅守專營專業(yè)汽車消費信貸功能定位,大力促進汽車消費,不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效,實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(來源:法治日報)

(責編:陳濛濛)

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