75萬元，是梁文錦35歲時的欠債金額。他有12個債權(quán)人，包括八家銀行和四家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺。

　　這都是當(dāng)下再常見不過的借貸方式。小額信貸，門檻低，隨用隨借。此后，利息、違約金疊加經(jīng)營不善、個人經(jīng)濟(jì)惡化等原因，最終使借款人在資金海洋中沉沒。

　　6月23日，梁文錦像平時一樣6點半起床去公司。欠債3年來，他第一次感到，懸在頭頂?shù)倪€債壓力已經(jīng)卸下。他舒展眉頭，看看車窗外的風(fēng)景，內(nèi)心釋然。

　　6月20日，深圳市中級人民法院向梁文錦送達(dá)民事裁定書，裁定他的個人破產(chǎn)重整案已執(zhí)行完畢。這幾張薄薄的裁定書，對他來說，力有千鈞，自從破產(chǎn)危機爆發(fā)后，他的內(nèi)心第一次安全著陸。

　　作為我國境內(nèi)首宗個人破產(chǎn)案的申請人，梁文錦因此獲得了經(jīng)濟(jì)“重生”。從破產(chǎn)到申請，從法院受理，再到執(zhí)行完畢，梁文錦的個人破產(chǎn)案，完成了首尾銜接的程序閉環(huán)，在個人破產(chǎn)的司法實踐上，具有里程碑的意義。

　　梁文錦曾說，不管是他還是別人，總會有“第一人”出現(xiàn)。既然成為了“第一人”，他希望自己的經(jīng)歷，能鼓舞更多“誠實而不幸”的破產(chǎn)人。

　　跌下債務(wù)懸崖

　　2018年，32歲的梁文錦開始創(chuàng)業(yè)，項目是藍(lán)牙耳機，他本身是消費電子行業(yè)的工程師，產(chǎn)品研發(fā)對他來說是本行。

　　創(chuàng)業(yè)之前，他已經(jīng)在深圳工作了十年，其間，他結(jié)婚，生了兩個孩子。頭幾年，他沒存下什么錢。2018年，他攢了20多萬，全部用于創(chuàng)業(yè)。

　　2019年9月，他帶著自己開發(fā)的產(chǎn)品到香港參加展會，但沒有找到客戶資源，他回深圳繼續(xù)改進(jìn)產(chǎn)品。2020年初，梁文錦一邊繼續(xù)完善藍(lán)牙耳機，一邊借勢轉(zhuǎn)向防疫產(chǎn)品開發(fā)，生產(chǎn)額溫槍。

　　后期投入產(chǎn)品研發(fā)的資金不夠，他從信用卡、小額信貸等渠道借款。梁文錦還使用了支付寶、京東白條等平臺，借的時候手機簡單操作就能到賬，他沒有考慮太多。

　　前期進(jìn)行市場調(diào)查時，梁文錦確信，額溫槍需求旺盛，但等產(chǎn)品真正出來時市場幾乎飽和，沒有人買，銷路依然打不開，他只好以單賣配件的方式銷售給其他廠家。

　　2020年6月，梁文錦似乎已經(jīng)預(yù)見了結(jié)果，但他沒有下定決心關(guān)閉公司，他抱著一絲希望，希望生意有所好轉(zhuǎn)。他完善了藍(lán)牙耳機的設(shè)計，做好了樣品和市場物料，“很多客戶希望先把產(chǎn)品做出來再去賣，但當(dāng)時已經(jīng)沒有資金投入了?！?/p>

　　2020年的6月到9月，是催款電話最頻繁的時期。有時是銀行發(fā)來短信，有時把信函寄到老家，有時是第三方催款公司打來電話，電話里常常要求，“今天下午三點前必須還，不然就要起訴?！币恍┬庞每ㄒ呀?jīng)逾期兩個月，有的信用卡已經(jīng)開啟了賬戶監(jiān)管，也就是說，即便梁文錦把錢還進(jìn)去，有了額度，也無法再刷卡使用了。

　　在此期間，他還有三名員工要發(fā)工資，他硬撐著，從這家信用卡挪錢，去還那家信用卡，從這家小額借貸平臺借錢，填補另一個平臺的欠款。拆東墻補西墻的日子，在2020年9月無法繼續(xù)。那時候，信用卡和各類網(wǎng)絡(luò)平臺的額度已經(jīng)見底，從前的方式無法復(fù)制，三位員工遣散。

　　再往后，資金再也沒有轉(zhuǎn)圜的余地了，個人生活成為問題，梁文錦決定放棄公司，重新成為一名“打工人”。

　　34歲的梁文錦找工作還算順利，只花了一個月時間。2020年11月1日，他重新找到了一份電子行業(yè)的工作，擔(dān)任產(chǎn)品設(shè)計工程師。12月份發(fā)工資，他第一時間給各個欠款的銀行還款，每家還上幾百上千元。剛上班的兩個月，沒有多少工資留給自己。

　　編號為“1”的受理文書

　　2021年春節(jié)，梁文錦刷短視頻的時候，第一次聽聞“深圳個人破產(chǎn)條例”。3月1日那一天，國內(nèi)首部個人破產(chǎn)法規(guī)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個人破產(chǎn)條例》(以下簡稱《條例》)正式實施，根據(jù)規(guī)定，在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)居住，且參加深圳社會保險連續(xù)滿三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費導(dǎo)致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依法進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

　　《條例》對梁文錦來說是救命稻草。梁文錦不知道他是否符合條件，也不知道申請破產(chǎn)會對自己有什么幫助，無論如何，他想試一試。

　　3月10日，梁文錦向深圳市中級人民法院提交了個人破產(chǎn)申請書，闡述了破產(chǎn)原因、破產(chǎn)經(jīng)過，提交了個人的社保證明、收入證明等材料。

　　也是在這個時候，法院指定廣東經(jīng)天律師事務(wù)所作為梁文錦的破產(chǎn)管理人，由劉勝軍律師及其團(tuán)隊來具體負(fù)責(zé)，他們要全程指導(dǎo)和監(jiān)督梁文錦完成破產(chǎn)程序。劉勝軍律師首先要做的事是審核材料，調(diào)查梁文錦三年來的資產(chǎn)情況。

　　居住條件也是核查的一部分，第一次去梁文錦家里的時候是晚上，劉勝軍覺得當(dāng)時他家里的氛圍比較凝重。劉勝軍以前代理的更多是企業(yè)破產(chǎn)，自然人破產(chǎn)他是第一次介入。對于他們來說，這都是一個全新的過程，“它是第一宗破產(chǎn)重整案件，接下來會是什么樣的一個結(jié)果，將來會怎么樣，心里是沒底的?！?/p>

　　比如簡單的文書制作，沒有現(xiàn)成的格式和版本，只能自己創(chuàng)立一種格式，這是首宗個人破產(chǎn)重整案件的“破冰”過程，沒有案例可以參考。當(dāng)破產(chǎn)人“誠實”的時候，破產(chǎn)管理人調(diào)查過程會相對順暢。一個月后，深圳市中級人民法院通知梁文錦去接受詢問。

　　問詢結(jié)束之后，回去等通知，這又是一個“七上八下”的過程，5月11日，梁文錦收到深圳市中級人民法院的正式受理通知?？吹绞芾砦臅系木幪栵@示“1”，他才知道，自己是深圳第一宗正式受理的個人破產(chǎn)重整案件。

　　申請破產(chǎn)時梁文錦一共欠下75萬多元，本金675000元，8萬多元是利息和違約金。制定破產(chǎn)重整計劃前，破產(chǎn)管理人要和每家債權(quán)人初步溝通，協(xié)商每月如何分配款項。6月22日，法院組織召開了第一次債權(quán)人會議，表決時，一次性高票通過了梁文錦的重整計劃。

　　重整計劃顯示，每個月梁文錦要還款22000元。梁文錦家里有五口人一起生活，夫妻二人、兩個孩子還有他的母親，五口人租住在35平方米的城中村里，加上小孩上學(xué)等日常生活每月大概開支7700元，剛好由梁文錦愛人的收入來負(fù)擔(dān)。當(dāng)時，梁文錦沒有房產(chǎn)、車輛，有兩個專利和3萬多元存款。自從梁文錦開始走入個人破產(chǎn)程序之后，催債的電話逐漸少了。

　　一年內(nèi)漲薪兩次

　　2021年7月19日，梁文錦的個人破產(chǎn)重整計劃得到了法院的批準(zhǔn)。裁定書顯示，重整計劃執(zhí)行完畢將實現(xiàn)債權(quán)人本金100%清償，債務(wù)人免于償還利息和滯納金。

　　同時，在重整計劃期間，梁文錦的消費會被限制。此后梁文錦開始了節(jié)衣縮食的生活，每天早上6點半起床，坐一個小時的公交車上班，午飯從家里帶。節(jié)假日，一家人也幾乎不出去吃飯。大的孩子剛開始上初一，已經(jīng)懂得家里的境況，“不會提出過分的消費需求”，看見同學(xué)穿一雙幾百元的球鞋，他可能也想要，但仍然穿著幾十元的白色回力布鞋。法院提供的限制消費清單，對他來說沒有太多意義，在破產(chǎn)之前，他本身也過著一種樸素的生活，沒有高消費、講究享受的習(xí)慣，連打車也很少。

　　每個月的15號他都要在“I深圳”APP里上傳自己的消費憑證、收入憑證。要把每一項消費截圖，分類整理成表格，核對好，再去APP上一項項填報。剛開始的時候，整理憑證這項工作，他幾乎要花三個小時。

　　劉勝軍說，雖然梁文錦很快找到了工作，但是收入幾乎都拿來還債，心理壓力很大。

　　有時半夜三更，梁文錦會給他打電話，作為家里的頂梁柱，梁文錦上有老下有小，工作忙，償還壓力大的時候，他需要一個傾訴的出口。除了指導(dǎo)和監(jiān)督，劉勝軍還要扮演撫慰和鼓勵的角色，這和辦理企業(yè)破產(chǎn)案件不同?！八亲匀蝗?，是活生生的一個主體，所以在這個制度實施的過程中，除了嚴(yán)格的監(jiān)督，還有一個溫度的問題，和債務(wù)人溝通還是要講究人文關(guān)懷。因為如果他身心不健康的話，也影響重整計劃的執(zhí)行?！?/p>

　　梁文錦工作很拼，晚上常常加班到10點多，周末沒有個人生活。努力工作一年后，梁文錦的專業(yè)技術(shù)能力得到認(rèn)可，2021年12月份，他有了加薪機會，在原來的基礎(chǔ)上增長了30%，半年后又漲了一次，兩次加薪，大大緩解了他的還債壓力。

　　加薪之后，梁文錦沒有增加還款數(shù)額，依然按照22000元的計劃歸還，他說，要考慮生活當(dāng)中的意外情況，正是疫情之年，身體健康需要保障。每個月，還完22000元之后，他把多余的錢存下來，直到2023年4月份，存款已經(jīng)足夠支付剩余的所有債務(wù)，他選擇一次性支付23萬元，提前15個月把本金全部還完。

　　全部還完那一刻，他的銀行卡里只剩500元錢，但馬上會有新的工資進(jìn)賬，他覺得，天亮了。

　　6月20日，深圳中院依法裁定梁文錦個人破產(chǎn)案已執(zhí)行完畢，8萬多元的利息得以免除。至此，“全國首宗個人破產(chǎn)案件”畫上了句號。梁文錦一共償還了21期，劉勝軍粗略計算，如果不進(jìn)個人破產(chǎn)程序，利息和滯納金會持續(xù)計算，梁文錦可能在原來的基礎(chǔ)上還需要多付30多萬元的利息。

　　回想整個過程，最值得慶幸的是，三年來，梁文錦的家庭關(guān)系沒有受到太大沖擊。他的愛人也有無法接受、情緒不穩(wěn)定的時候，“這么多錢，什么時候能還完？”但破產(chǎn)重整計劃，仍然是一個看得見希望，也執(zhí)行得下去的方案，他的愛人選擇全力支持。有時候只是一句簡單的“慢慢來唄”，梁文錦也會覺得感動。也是在這個過程中，他更加確信家庭的穩(wěn)固性和重要性，“我們都相信以后會過得越來越好”。

　　更多的“破產(chǎn)人”

　　除了梁文錦的案件，劉勝軍這兩年還同步參與了四起個人破產(chǎn)案件，他舉例說，有一位破產(chǎn)申請人，離婚的時候把財產(chǎn)全部歸了另外一方，劉勝軍很警覺，“會不會是逃債？”所以前期調(diào)查的過程，需要核實離婚的時間，以及負(fù)債形成的時間，調(diào)查結(jié)果顯示是離婚之后負(fù)債，那么離婚時財產(chǎn)分割的情況就可以忽略。

　　另外一個案子，雖然進(jìn)入了程序，但申請人有很多顧慮，擔(dān)心在老家的債權(quán)人知情后，影響到還在老家生活的父母，他在規(guī)定期限內(nèi)，沒法提交完整的重整方案，最后退出了程序。

　　在“中國企業(yè)破產(chǎn)重整案件信息網(wǎng)”和“深圳個人破產(chǎn)信息網(wǎng)”上，截至目前，深圳市中級人民法院一共公布了兩宗終止個人破產(chǎn)重整計劃執(zhí)行的案例。

　　其中一個案例的裁定文書顯示，2017年至2019年期間，林某與朋友合伙開了多家服裝店，并通過借款的方式來維系店鋪的日常經(jīng)營。2020年，服裝店陸續(xù)倒閉，而林某的借款總額(包括本金和利息)達(dá)到了130萬余元。2021年5月11日，林某向法院申請了個人破產(chǎn)，當(dāng)時，他僅有1200元現(xiàn)金財產(chǎn)，以及一份月薪3500元的網(wǎng)約車工作。

　　2021年9月17日，深圳中院裁定批準(zhǔn)了林某的重整計劃，他需要在5年內(nèi)以現(xiàn)金的形式清償約69萬元的所有債權(quán)本金。2023年6月，由于林某無法繼續(xù)執(zhí)行重整計劃，他的管理人廣東卓建律師事務(wù)所向法院申請了終止執(zhí)行。

　　除去少部分退出程序、終止程序的案例外，截至目前，深圳中院共收到個人破產(chǎn)申請1635件，已立案審查411件，裁定受理破產(chǎn)申請117件。經(jīng)過審查后很多申請人不符合標(biāo)準(zhǔn)，因而裁定受理申請比例不高?！稐l例》規(guī)定，發(fā)現(xiàn)申請人基于轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、惡意逃避債務(wù)、損害他人信譽等不正當(dāng)目的申請破產(chǎn)的，或者有虛假陳述、提供虛假證據(jù)等妨害破產(chǎn)程序行為的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定不予受理破產(chǎn)申請，無法進(jìn)入破產(chǎn)程序。

　　深圳市破產(chǎn)事務(wù)管理署副署長徐勝芳解釋，勸退的申請人中，有的不如實報告?zhèn)€人債務(wù)，前后相互矛盾；有的不符合社保繳納要求，沒有在深圳連續(xù)繳納社保三年，或者經(jīng)常居住地不在深圳；有的在工作人員一對一的輔導(dǎo)之下，依然無法梳理負(fù)債經(jīng)過；有些人負(fù)債是因為賭博等違法原因。這些都不符合申請條件，會在輔導(dǎo)階段被勸退。“我們還是能夠拯救一些真正的誠實而不幸的債務(wù)人，向社會傳遞個人破產(chǎn)并不等于欠債不還這樣的積極觀念，防止破產(chǎn)程序被濫用?！?/p>

　　輔導(dǎo)過程中，對那些處于人生低谷，壓力大以至于在輔導(dǎo)時崩潰的人群，管理署的工作人員，也要掌握必要的心理輔導(dǎo)技能，給予安撫。徐勝芳說，破產(chǎn)重整計劃一般是三至五年，目前一些申請人仍在執(zhí)行程序中，像梁文錦一樣提前走完全程的目前只有一個，未來可能會出現(xiàn)更多的樣本。

　　截至2023年7月6日，管理署共收到個人破產(chǎn)申請前輔導(dǎo)預(yù)約1943人次，組織完成輔導(dǎo)1801人次。發(fā)放申請前輔導(dǎo)回執(zhí)并向法院推送輔導(dǎo)材料734人次，勸退不符合個人破產(chǎn)申請條件的輔導(dǎo)對象774人次(占比超50%)。

　　并非“討債天堂”

　　有聲音質(zhì)疑個人破產(chǎn)制度是“逃廢債的工具”——有履行能力而不盡力履行債務(wù)。

　　中國人民大學(xué)法學(xué)院教授、北京市破產(chǎn)法學(xué)會會長徐陽光解釋，這種對個人破產(chǎn)制度的質(zhì)疑是一種想當(dāng)然的誤解，對個人破產(chǎn)制度的立法文本以及研究成果存在認(rèn)識上的偏差?！皩嶋H上我們確立了嚴(yán)格的資產(chǎn)狀況調(diào)查，賦予了債務(wù)人嚴(yán)格的申報說明義務(wù)，規(guī)定了破產(chǎn)撤銷權(quán)制度和無效行為制度，同時對免責(zé)設(shè)定了嚴(yán)格的條件，再加上非常專業(yè)的案件審理流程設(shè)計，這些都是打擊和防范債務(wù)人逃廢債的有效法律手段。”

　　徐陽光表示，首宗案件的辦結(jié)探索出了一套不同于企業(yè)破產(chǎn)的審判流程和文書格式，也為個人破產(chǎn)制度提供了一個有效的救濟(jì)途徑，“誠實而不幸”的普通人有機會通過個人破產(chǎn)制度卸下債務(wù)包袱。

　　對于大眾常見的理解誤區(qū)，徐陽光總結(jié)了四個方面，第一，不是所有的申請者都能進(jìn)入個人破產(chǎn)程序；第二，不是所有進(jìn)入個人破產(chǎn)程序的債務(wù)人都能獲得破產(chǎn)免責(zé)；第三，獲得破產(chǎn)免責(zé)的人也并非能夠免除所有的債務(wù)；第四，個人破產(chǎn)免責(zé)并不免除擔(dān)保人的責(zé)任。此外，如果再出現(xiàn)違反法律規(guī)定的情形，法院可以依法撤銷做出的免責(zé)裁定。徐陽光說，“這是一個充滿人文關(guān)懷理念的制度，它可以幫助債務(wù)人東山再起，重回社會創(chuàng)造更大的價值，同時也有很多打擊債務(wù)人逃廢債務(wù)的規(guī)定，保證了個人破產(chǎn)制度不會淪為債務(wù)人逃債的天堂。”

　　今年三月底，深圳公布的數(shù)據(jù)顯示，深圳商事主體超過了400萬戶，實現(xiàn)了歷史性跨越。商事主體總量、創(chuàng)業(yè)密度穩(wěn)居全國第一。

　　劉勝軍覺得，城市的創(chuàng)業(yè)力量活躍，這樣的經(jīng)濟(jì)氛圍搭配上切實可行的個人破產(chǎn)制度，一方面是鼓勵創(chuàng)新，一方面也是寬容失敗?！肮膭钏麄兺皼_的同時，這一部分掉隊的誠實而不幸的人，給他們制度上的保障?！痹谒磥恚瑐€人破產(chǎn)制度，對于“誠實而不幸”的債務(wù)人，是用時間換取空間，但這條道路不是免債天堂。

　　個人破產(chǎn)重整計劃執(zhí)行完畢之后，梁文錦去查了自己的征信，仍然有幾十條逾期記錄，最長的逾期30多個月。

　　劉勝軍律師說，債權(quán)人銀行會對有關(guān)事項進(jìn)行處理；如果銀行未及時處理，管理人也會致函給銀行，提請其處理；此外，梁文錦也可以申請法院向征信管理部門出具誠信履約證明，進(jìn)行信用修復(fù)。

　　梁文錦期待著自己的征信早日修復(fù)。劉勝軍形容，這個過程將債務(wù)人“激活”了。從旁觀者的視角，他看到了梁文錦的變化，從壓抑沉悶到踏實安穩(wěn)，最后豁然開朗，“因為他能夠看到曙光，有希望就能激發(fā)他內(nèi)心的沖勁，人最怕的就是看不到希望”。

　　6月，梁文錦帶著記者去了他曾經(jīng)創(chuàng)業(yè)的地方，三年過去了，公司原來的辦公室雖然已經(jīng)租給了別人，但是原來的形象墻還在，沒有變化，梁文錦觸景生情，有些傷感。

　　讓人意外的是，剛從創(chuàng)業(yè)失敗陰霾中走出來的他，未來仍然想要創(chuàng)業(yè)。梁文錦37歲了，沒有多少儲蓄，不知道自己還能打多少年工，也許遲早都要自謀出路，差別在于，他會選擇更穩(wěn)妥的創(chuàng)業(yè)模式，會留下足夠的錢，保證家庭安穩(wěn)。

　　最近，他重新租了稍大一點的房子，閑暇時間更多用來陪伴家人?！暗谝蝗恕钡臍v史翻過去了，他回到了普通人的生活。

　　新京報記者 朱清華 實習(xí)生 王艾琳（來源：新京報）