萬物皆可直播的主角仍在增加，這一次進(jìn)入直播間的是銀行信用卡、貸款等金融產(chǎn)品。

　　只要點(diǎn)擊屏幕下方的小風(fēng)車，填完幾行信息，就能申請信用卡，根據(jù)短信提示確認(rèn)是否進(jìn)入面簽環(huán)節(jié)。以一家國有銀行為例，該行信用卡中心的短視頻賬號擁有97.9萬粉絲，其直播動(dòng)態(tài)的歷史記錄顯示，5月16日至7月14日，該賬號開啟直播超過40場。

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者注意到，多家銀行直播間內(nèi)介紹的信用卡申請的條件只有兩個(gè)，年滿18周歲以及有穩(wěn)定收入來源。但主播們也會同時(shí)提醒，線上提交申請不代表通過資質(zhì)審核，最終激活信用卡仍需要通過面簽。

　　事實(shí)上，多家銀行通過直播、社交平臺等新型網(wǎng)絡(luò)渠道營銷金融產(chǎn)品已經(jīng)引發(fā)市場和監(jiān)管部門關(guān)注。7月4日，原銀保監(jiān)會風(fēng)險(xiǎn)處置局向各家銀行下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》（以下簡稱《通知》），擬開展書面調(diào)研?！锻ㄖ吩O(shè)置了七大問題，調(diào)研內(nèi)容主要關(guān)注銀行2021年以來的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過往的投訴糾紛。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授馬思超說：“金融產(chǎn)品和其他產(chǎn)品不同，買賣雙方是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一旦涉及信用貸款或是理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會更大?！?/p>

　　直播背后的信貸需求不足

　　這不是直播間里第一次出現(xiàn)與金融相關(guān)的內(nèi)容。馬思超記得，2020年，就有一些銀行開展網(wǎng)絡(luò)直播，當(dāng)時(shí)以科普金融知識、介紹銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)等為主，有關(guān)信用卡、貸款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的銷售還較少出現(xiàn)。

　　山東濰坊農(nóng)商銀行當(dāng)時(shí)就把金融服務(wù)信息搬進(jìn)了直播間，該行副行長劉瑞彬接受媒體采訪時(shí)說，傳統(tǒng)的“掃街”發(fā)傳單等業(yè)務(wù)拓展模式相對成本高、成效有限，疫情期間高頻使用的視頻直播，也催生了屬于銀行業(yè)的視頻服務(wù)模式。

　　在馬思超看來，采用直播的形式，能在一定程度上為傳統(tǒng)銀行吸引流量、增強(qiáng)與客戶互動(dòng)，但能不能在直播間賣貸款等金融產(chǎn)品，仍是個(gè)需要探討的問題。他以貸款產(chǎn)品為例說，現(xiàn)階段，直播間或許能作為導(dǎo)流的入口，讓客戶更方便地上傳最基本的信息，“但進(jìn)一步的貸款獲批，仍舊需要按照傳統(tǒng)的線下審核流程”。

　　對于最近出現(xiàn)在短視頻平臺里的貸款業(yè)務(wù)直播，不少業(yè)內(nèi)專家表示，背后是信貸需求不足所致。

　　“可以說，銀行的貸款額度是足夠的，但市場相較以往不夠熱情?！瘪R思超注意到，今年6月以來，多家銀行效仿電商平臺開展618大促活動(dòng)，活動(dòng)內(nèi)容包括發(fā)放利息優(yōu)惠券、邀請多人團(tuán)購等，“消費(fèi)貸成為不少商業(yè)銀行搶占市場份額的重要發(fā)力點(diǎn)，主要方法就是降低貸款利率?！?/p>

　　6月20日，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）迎來下調(diào)。當(dāng)日中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2023年6月20日LPR為：1年期LPR為3.55%，下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，5年期以上LPR為4.20%，同樣下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。這之后，部分銀行也跟進(jìn)下調(diào)了信用貸款利率，其中就包括消費(fèi)貸。

　　對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費(fèi)貸利率持續(xù)走低，一方面，受市場競爭影響，國內(nèi)消費(fèi)信心和消費(fèi)貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭激烈。另一方面，近年來，為應(yīng)對內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。

　　“銀行目前面臨的情況是存貸利差快速收窄，一方面資產(chǎn)端的貸款利率在下降，但另一方面，負(fù)債端尤其是存款利率的下調(diào)相對剛性，凈利潤空間進(jìn)一步被壓縮?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授王韌告訴記者，他最近調(diào)研幾家銀行時(shí)也發(fā)現(xiàn)，在凈利潤收縮的情況下，銀行面臨的經(jīng)營壓力較大，“這也導(dǎo)致一些地方性銀行會選擇用直播的方式，加大貸款類產(chǎn)品的推廣?！?/p>

　　金融產(chǎn)品直播需審慎

　　實(shí)際上，不管是2020年的金融科普直播，還是如今的金融產(chǎn)品直播，防范風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管部門關(guān)注的要點(diǎn)。原銀保監(jiān)會于2020年發(fā)布的《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》就提到“金融實(shí)況轉(zhuǎn)播營銷主體混亂，或者存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)隱患”“在實(shí)時(shí)營銷活動(dòng)中存在誤導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)”等情形。

　　“一些金融產(chǎn)品直播介紹的是一個(gè)很低的利率，但并非所有消費(fèi)者都可以申請到，有的貸款產(chǎn)品還被介紹為能夠遠(yuǎn)程到賬。”馬思超說，這種信息披露不充分很容易導(dǎo)致一種誤導(dǎo)性消費(fèi)。

　　記者注意到，一些主播在介紹貸款產(chǎn)品時(shí)會強(qiáng)調(diào)“新客10天免息”，當(dāng)網(wǎng)友提問具體額度和利率時(shí)，他們會回復(fù)“具體的最低利率和最高額度還要看最終的審核與評估結(jié)果”。

　　有銀行工作人員表示，在申請人獲得信貸方面，直播渠道與其他渠道并無二樣，但因?yàn)槊總€(gè)人的征信情況不同、需求也不同，所以最終的額度和利率會有所差異，這也增加了產(chǎn)生相應(yīng)投訴的可能。

　　“一些看直播的受眾，可能不符合相應(yīng)的貸款資質(zhì)或者風(fēng)險(xiǎn)意識未達(dá)到要求，如果將這些受眾納入銀行信貸服務(wù)的對象范圍之內(nèi)，就會累積金融風(fēng)險(xiǎn)?！痹谕蹴g看來，這也是消費(fèi)金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)之一，即渠道過度下沉帶來產(chǎn)品與客戶的錯(cuò)配。

　　馬思超也提到，傳統(tǒng)銀行在渠道下沉提供金融產(chǎn)品的同時(shí)，首先在內(nèi)容審核方面就要做到信息的充分披露與風(fēng)險(xiǎn)提示，同時(shí)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營意識，嚴(yán)格把控直播主體投顧資質(zhì)。他說，數(shù)字普惠金融的紅利正惠及更多小微企業(yè)、老少邊窮地區(qū)人群，但不可否認(rèn)的是，數(shù)字鴻溝依舊存在，“在獲取金融服務(wù)或產(chǎn)品時(shí)，一些金融知識不夠多的消費(fèi)者，可能就會被誤導(dǎo)，并承受較大風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

　　他還補(bǔ)充說，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，銀行也要對風(fēng)險(xiǎn)防范保持審慎態(tài)度，“如果貸款放出去了收不回，也會形成壞賬，最后導(dǎo)致系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。”

　　中青報(bào)·中青網(wǎng)記者 朱彩云 來源：中國青年報(bào)