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POS機(jī)代理 走鋼索的人

發(fā)布時(shí)間:2023-03-22 15:39:00來(lái)源: 北京商報(bào)

  從網(wǎng)銷到電銷,從地推發(fā)小卡片到隱秘郵件送POS機(jī),營(yíng)銷手段無(wú)所不用其極的POS機(jī)代理商們,一邊為支付機(jī)構(gòu)代賣,一邊頂著監(jiān)管禁令。在巨大的分潤(rùn)利益誘惑下,他們劍走偏鋒,帶著POS機(jī)一路狂奔。

  在幫支付機(jī)構(gòu)開(kāi)疆拓土的同時(shí),也衍生了一系列的新問(wèn)題。他們以“套現(xiàn)”“養(yǎng)卡”為宣傳點(diǎn),放棄審核職責(zé),甚至直接將POS機(jī)寄給網(wǎng)絡(luò)另一頭的陌生人。夾雜著騙押金、低費(fèi)率的消息,他們?cè)诨靵y的市場(chǎng)中趁機(jī)搶走同行的客戶。而在商戶入網(wǎng)過(guò)程中,支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系似乎也處于“神隱”狀態(tài),對(duì)于入網(wǎng)的個(gè)人用戶視而不見(jiàn),甚至選擇“甩鍋”。代理商們更為肆意,向著個(gè)人用戶推銷POS機(jī),傳授提額養(yǎng)卡技巧。

  廣告營(yíng)銷肆虐 推廣直言可“養(yǎng)卡”

  “有沒(méi)有人能幫我買一張春晚的票,最好是帶話筒、能上臺(tái)的。我好上去講講我做POS機(jī)的故事。”2022年末,收單支付POS機(jī)代理商趙兆(化名)發(fā)布了這樣一條朋友圈。

  趙兆與POS機(jī)的故事開(kāi)始于2016年。在這一年,趙兆從背著包走街串巷的地推開(kāi)始,逐漸與POS機(jī)結(jié)下了更深的緣分。插科打諢式的“段子”,也是趙兆為了推廣POS機(jī)發(fā)出的廣告,這樣的內(nèi)容在其朋友圈里還有很多。

  代理商的主要工作,是將POS機(jī)通過(guò)各種渠道推銷給商戶,并可按照所激活的POS機(jī)產(chǎn)生的刷卡交易流水獲取對(duì)應(yīng)收益。趙兆入行的七年間,隨著監(jiān)管政策的調(diào)整,收單領(lǐng)域的營(yíng)銷模式也在不斷發(fā)生變化。

  北京商報(bào)記者了解到,電話營(yíng)銷是個(gè)人用戶接觸到POS機(jī)推廣的主要方式之一。通過(guò)簡(jiǎn)單介紹POS機(jī)品牌、刷卡費(fèi)率以及機(jī)器費(fèi)用等信息,電話客服對(duì)意向客戶進(jìn)行初步篩選。趙兆告訴北京商報(bào)記者,用戶收到的POS機(jī)推廣電話,通常并非由代理商直接撥出。這類模式被業(yè)內(nèi)稱作同城工單,在這一基礎(chǔ)上又衍生了異地電銷模式。

  “專業(yè)電銷機(jī)構(gòu)通過(guò)打電話獲取意向客戶,支付代理商以工單派送形式有償接單,根據(jù)電銷公司提供的信息聯(lián)系客戶并上門推廣POS機(jī)。再往后,代理商大多直接以郵寄的方式向異地用戶推銷POS機(jī)。”趙兆解釋道。

  前述推廣方式廣撒網(wǎng),能夠幫助代理商在短期內(nèi)獲取更多客戶,也成為不少代理商的選擇。但趙兆不愿往虎口里探頭,做這種冒險(xiǎn)的生意。趙兆坦言,同城工單的第一步就是買賣用戶信息,電銷機(jī)構(gòu)持有的用戶數(shù)據(jù)被反復(fù)使用,在存在法律風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也無(wú)法保持交易的長(zhǎng)久性,往往帶有打一槍換一炮的欺騙性質(zhì)。

  無(wú)法通過(guò)快捷路徑尋找客戶,趙兆與更多代理商一樣,在公開(kāi)社交平臺(tái)留下了自己的聯(lián)系方式,以此積累“好友”,并不斷在個(gè)人朋友圈里發(fā)布POS機(jī)的相關(guān)信息?!耙坏┯腥藗鬟f出想要了解POS機(jī)的信號(hào),代理商就會(huì)一擁而上,拿到聯(lián)系方式后再進(jìn)行進(jìn)一步介紹。”趙兆指出。

  北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”“費(fèi)率低”“資金周轉(zhuǎn)”這類標(biāo)簽,是代理商們朋友圈里的高頻詞匯。在部分代理商的朋友圈里,POS機(jī)甚至被打上了“爛賬修復(fù)神器”的標(biāo)簽。在公開(kāi)社交平臺(tái)上,由于平臺(tái)限制,代理商推廣時(shí)多采用“穩(wěn)定”“個(gè)人版”“不漲價(jià)”等話術(shù)。

  還有POS機(jī)代理商的小廣告,貼到了北京地區(qū)讀者劉沁(化名)所在小區(qū)的電梯里,清晰地標(biāo)注著“有信用卡即可辦理隨時(shí)刷卡到賬POS機(jī)”“養(yǎng)卡提額就是快”等字樣。據(jù)劉沁介紹,這則廣告牢牢地粘貼在電梯樓層按鍵的左側(cè),每個(gè)進(jìn)電梯的人都能看到?!爱吘剐庞每ㄌ赚F(xiàn)是違規(guī)的,我曾嘗試把它取下來(lái)但未能成功,也有鄰居曾用標(biāo)簽擋住了聯(lián)絡(luò)用的二維碼,但沒(méi)過(guò)幾天又被撕掉了?!眲⑶弑硎?。

  “嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì),規(guī)范受理終端管理,”這是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的明確方針。按照要求,任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)等受理終端。銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)全部實(shí)體特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,逐一核對(duì)其受理終端的使用地點(diǎn)。但從現(xiàn)有執(zhí)行情況來(lái)看,這一規(guī)定近乎于名存實(shí)亡。

  個(gè)人入網(wǎng)“失守” 違規(guī)匹配交易商戶

  生意不好做了。

  按照央行披露的數(shù)據(jù),2022年里,聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具較前一年減少了337.54萬(wàn)臺(tái)。

  但肆虐的廣告營(yíng)銷瞄向了更廣泛的個(gè)人用戶群體。個(gè)人用戶辦理POS機(jī)套現(xiàn),幾乎成為了收單領(lǐng)域公開(kāi)的秘密。

  根據(jù)公開(kāi)社交平臺(tái)發(fā)布的信息,北京商報(bào)記者按照59元包郵的價(jià)格,毫無(wú)阻礙地從代理商李喻(化名)手中獲取了一款拉卡拉POS機(jī),并進(jìn)一步實(shí)測(cè)了其激活流程。結(jié)合李喻的提示,記者以“小微商戶”身份進(jìn)行注冊(cè),自主選擇商戶類型以及名稱,門頭照、收銀臺(tái)照等店鋪信息則并非是必填項(xiàng)。最終,記者憑借真實(shí)個(gè)人信息和虛假商戶信息,很快通過(guò)了拉卡拉的審核,注冊(cè)成為單筆信用卡刷卡額度高達(dá)30萬(wàn)元的商戶,刷卡費(fèi)率為6%。。

  完成注冊(cè)激活后,北京商報(bào)記者使用自有信用卡在該臺(tái)POS機(jī)上進(jìn)行了刷卡操作。但銀行交易詳情顯示,該筆收款方為北京建偉興盛服裝店,由系統(tǒng)自動(dòng)匹配了新的交易信息,刷卡金額在扣除手續(xù)費(fèi)后即刻到達(dá)綁定賬戶。

  在本次測(cè)試中,北京商報(bào)記者未曾遭遇被廣泛詬病的免費(fèi)POS機(jī)收押金的情況。但綜合采訪內(nèi)容來(lái)看,圍繞POS機(jī)產(chǎn)生的混戰(zhàn),也發(fā)生在同一支付機(jī)構(gòu)的不同代理商之間。

  李喻從事拉卡拉POS機(jī)代理,收取59元機(jī)器款,累計(jì)交易滿5000元后可返還。而同樣一款機(jī)器,在劉沁小區(qū)貼廣告的代理商張華(化名)卻提出需要支付299元押金,并表示其代理的POS機(jī)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一在299元至300元之間,每月刷卡2萬(wàn)累計(jì)12個(gè)月后返還押金。

  在溝通過(guò)程中,李喻“貼心”地提供了一份提額養(yǎng)卡技巧,并著重建議不要在POS機(jī)上使用儲(chǔ)蓄卡刷卡,容易被系統(tǒng)判定為洗錢;張華則數(shù)次強(qiáng)調(diào)“正規(guī)銀聯(lián)報(bào)備機(jī)都有押金”“沒(méi)押金不是官方產(chǎn)品”。

  事實(shí)上,近兩年來(lái),圍繞POS機(jī)押金產(chǎn)生的糾紛屢見(jiàn)報(bào)端,甚至還有大量代理商以免費(fèi)為噱頭,在用戶不知情的情況下扣除押金。在趙兆看來(lái),這些都是代理商為了自身的利潤(rùn)所使用的“小心機(jī)”,儲(chǔ)蓄卡刷卡代理商分潤(rùn)少,正規(guī)產(chǎn)品都有押金更是無(wú)稽之談。

  談及POS機(jī)押金,趙兆指出,“正規(guī)產(chǎn)品都有押金”這一說(shuō)法,實(shí)際上只是代理商獲取收益的話術(shù),這也是支付機(jī)構(gòu)下放權(quán)限的一部分,POS機(jī)是否會(huì)收取押金完全取決于代理商是否設(shè)置了扣除押金,這一功能也的確是支付機(jī)構(gòu)為代理商留出的“活口”。

  “有的用戶介意押金,那么代理商就能推薦無(wú)押金的機(jī)器;有的用戶不在乎這筆錢,代理商自然就能獲利更多。至于退押金設(shè)置的交易流水門檻,本質(zhì)上是為了激勵(lì)用戶更多地使用POS機(jī)刷卡。”趙兆補(bǔ)充道。

  對(duì)于向個(gè)人用戶推銷POS機(jī)這一問(wèn)題,趙兆更是坦言,代理商求利,真實(shí)商戶使用POS機(jī)的需求畢竟是有限的,POS機(jī)推廣出去后具體怎么用、誰(shuí)在用,并不是代理商們會(huì)考慮的問(wèn)題。

  北京社科院、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員王鵬表示,信用卡套現(xiàn)本質(zhì)上就是制造虛假交易,違規(guī)套用信用卡授信額度,這類行為脫離了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,很容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

  此外,針對(duì)前述拉卡拉POS機(jī)可直接注冊(cè)的相關(guān)問(wèn)題,3月20日,北京商報(bào)記者也向拉卡拉方面進(jìn)行了采訪。但拉卡拉僅回應(yīng)稱,公司對(duì)商戶入網(wǎng)尤其針對(duì)代理商拓展商戶入網(wǎng)有嚴(yán)格要求,嚴(yán)格實(shí)施商戶入網(wǎng)實(shí)名制管理,如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)、詐騙及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)交易行為,將采取預(yù)警攔截或延緩結(jié)算等方式,保障支付及資金安全。對(duì)于部分代理商收取押金的問(wèn)題,將敦促代理商在商戶達(dá)標(biāo)后及時(shí)返還。

  切機(jī)攻防激烈 費(fèi)率調(diào)整牽連多方

  “不電銷、不騙人、不套現(xiàn)”,是趙兆為自己的從業(yè)生涯定下的“三不方針”。具體而言,是不通過(guò)電話、短信等方式推廣POS機(jī),不以“免費(fèi)”為噱頭騙取用戶押金,不通過(guò)自己的POS機(jī)直接為顧客辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

  “三不方針”的每一條,基本都指向了POS機(jī)行業(yè)的痼疾,但卻也很難做到完全在監(jiān)管紅線內(nèi)展業(yè)。趙兆表示,現(xiàn)有的POS機(jī)代理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)太過(guò)激烈,同一支付機(jī)構(gòu)代理商面向用戶能提供金額不等的“價(jià)目表”,不同支付機(jī)構(gòu)的代理商之間也會(huì)通過(guò)切機(jī)等辦法,說(shuō)服顧客使用自家POS機(jī)。

  切機(jī),在銀行卡收單領(lǐng)域主要是指代理商主動(dòng)使用另一品牌POS機(jī)替換掉用戶原有的機(jī)具。在過(guò)去數(shù)年間,趙兆為多家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展過(guò)POS機(jī)推廣服務(wù)。趙兆稱:“代理機(jī)構(gòu)變動(dòng),肯定也會(huì)把能帶走的客戶都帶走,但受限于客戶使用習(xí)慣、聯(lián)系方式變動(dòng)等因素,這一步也并不容易。”

  有限的市場(chǎng)里,代理商為了追求新客戶,也紛紛將目光投向了其他平臺(tái)客戶。這也讓不少支付機(jī)構(gòu)叫苦不迭,不得不通過(guò)辟謠、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等辦法,一方面是為了留住自有用戶,一方面也避免用戶在切機(jī)過(guò)程中被不法分子所欺騙。在北京商報(bào)記者注冊(cè)的拉卡拉POS機(jī)上,開(kāi)機(jī)頁(yè)面即提示“拉卡拉不會(huì)要求換設(shè)備,提高警惕,謹(jǐn)防受騙”。

  在常用的切機(jī)手段中,向用戶發(fā)送原機(jī)器停用、費(fèi)率上漲信息、免費(fèi)更換更新款POS機(jī)等方式較為有效。其中,又以費(fèi)率上漲更為引人關(guān)注。

  2022年下半年以來(lái),支付機(jī)構(gòu)POS機(jī)刷卡費(fèi)率上調(diào)的消息紛紛揚(yáng)揚(yáng),不少代理商都在發(fā)布相應(yīng)信息。代理商朋友圈的廣告也多集中在POS機(jī)費(fèi)率上調(diào)方面,提示用戶更換刷卡費(fèi)率更低的機(jī)器。趙兆指出,“對(duì)于用戶而言,只要是正規(guī)的支付機(jī)構(gòu),費(fèi)用自然是越低越好。當(dāng)其他支付機(jī)構(gòu)利率上調(diào),大家都會(huì)抓緊推廣自家代理的機(jī)器”。

  有支付行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報(bào)記者,收單領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅體現(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)之間,同樣也集中在代理商之間。費(fèi)率調(diào)整牽連支付機(jī)構(gòu)、代理商以及用戶等多方,對(duì)于用戶而言也較為敏感。支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身展業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整,也要防止對(duì)存量商戶造成沖擊。此外,不排除在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,有代理商杜撰漲費(fèi)率等信息,進(jìn)行惡意切機(jī)。

  在趙兆的朋友圈中,就發(fā)布了不少關(guān)于拉卡拉PO S機(jī)漲價(jià)的消息。而對(duì)于這一情況,拉卡拉回應(yīng)稱,公司的刷卡費(fèi)率整體一直保持平穩(wěn),目前公司整體刷卡費(fèi)率還是在6%。的級(jí)別。

  博通資訊首席分析師王蓬博分析稱,切機(jī)屬于惡性競(jìng)爭(zhēng),不僅可能會(huì)引發(fā)市場(chǎng)動(dòng)蕩、損害行業(yè)整體形象,甚至可能讓商戶成為不法分子的幫兇,造成用戶資金受損。而近年來(lái),收單行業(yè)成本在逐漸增加,利率卻沒(méi)有增長(zhǎng),疊加市場(chǎng)需求一直存在,所以即使行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,但費(fèi)率依然普漲。

  擴(kuò)張與混亂并行 對(duì)代理商管理不能松

  趙兆從事POS機(jī)代理推廣的七年,也是支付行業(yè)風(fēng)云變幻的七年。監(jiān)管方持續(xù)畫出禁令紅線,對(duì)包括POS機(jī)在內(nèi)的第三方支付從嚴(yán)監(jiān)管;五年一次的牌照續(xù)展考驗(yàn),疊加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的沖擊,支付行業(yè)不斷洗牌。

  細(xì)化到銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域,POS機(jī)推廣的分潤(rùn)機(jī)制產(chǎn)生了可觀的獲利空間,吸引更多代理商參與其中,拓展業(yè)務(wù)版圖的同時(shí)也讓市場(chǎng)更為混亂。趙兆向北京商報(bào)記者透露,高峰期自己的月收入最高能達(dá)到8萬(wàn)-10萬(wàn)元,但當(dāng)前已有了較大的回落,基本穩(wěn)定在2萬(wàn)-3萬(wàn)元間。

  談及收入下滑的原因,趙兆同樣心知肚明。“入行門檻太低了,人一多,就亂了,”趙兆提到,“辦理POS機(jī)推廣的代理商也具有很大的不確定性,很可能這個(gè)月在辦理POS機(jī),下個(gè)月就去推銷信用卡,或是賣房去了,代理商只想賺‘快錢’,用戶售后更沒(méi)辦法保證了?!?/p>

  王鵬分析指出,從銀行卡收單領(lǐng)域的實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況來(lái)看,支付機(jī)構(gòu)、代理商、用戶等不同參與方,實(shí)際上都是利益相關(guān)方,均未嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求,對(duì)于相關(guān)的違法違規(guī)行為一定程度上都處于默認(rèn)狀態(tài)。由此進(jìn)一步助推了POS機(jī)電銷、套現(xiàn)等行為的發(fā)生。

  代理商在推廣方面產(chǎn)生的種種問(wèn)題,也將矛頭指向了背后的持牌支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)在權(quán)限下放、獲取收益的同時(shí),也被要求對(duì)代理商、商戶準(zhǔn)入等承擔(dān)對(duì)應(yīng)的審核責(zé)任。北京商報(bào)記者從支付行業(yè)從業(yè)機(jī)構(gòu)處了解到,2022年下半年,已經(jīng)開(kāi)始有機(jī)構(gòu)通過(guò)上調(diào)費(fèi)率的方式對(duì)部分商戶進(jìn)行了約束,且調(diào)整的對(duì)象主要為無(wú)法提供真實(shí)營(yíng)業(yè)信息的商戶。這一操作的目的仍然是規(guī)范商戶交易。

  拉卡拉也在回復(fù)中提到,根據(jù)監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范制定了嚴(yán)格的代理商管理措施,要求其合規(guī)展業(yè),并通過(guò)日常巡檢及合規(guī)培訓(xùn)等手段規(guī)范代理商行為,一旦發(fā)現(xiàn)代理商有違法違規(guī)行為,會(huì)采取懲罰措施并即刻關(guān)閉其業(yè)務(wù),要求其下架虛假宣傳內(nèi)容,并追究其法律責(zé)任。

  對(duì)于當(dāng)前個(gè)人用戶通過(guò)“小微商戶”身份入網(wǎng)的這一問(wèn)題,王蓬博進(jìn)一步解釋道,為了滿足小微商戶的經(jīng)營(yíng)需求,監(jiān)管規(guī)定商戶類型既包括擁有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和已辦理過(guò)工商注冊(cè)登記的特約商戶,也包含小微商戶中依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊(cè)登記的實(shí)體特約商戶。但無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小微商戶必須通過(guò)個(gè)人的身份證件,再加上他的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等一些輔助的證明材料,才能發(fā)展成收單的小微商戶。收單機(jī)構(gòu)才可為其提供基本銷售日常經(jīng)營(yíng)的收款服務(wù)。

  “而監(jiān)管機(jī)構(gòu)為小微商戶提供的支付便捷路徑,不應(yīng)該成為支付機(jī)構(gòu)牟利、個(gè)人用戶套現(xiàn)的通道。支付機(jī)構(gòu)對(duì)代理商的管理也不能松懈?!蓖跖畈?qiáng)調(diào)。

  銀行卡收單領(lǐng)域的痼疾整頓,又應(yīng)該怎么做?王鵬給出如下建議:一是加大監(jiān)管部門的查處力度,建立多元化的舉報(bào)方式維護(hù)市場(chǎng)秩序;二是壓實(shí)支付機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,嚴(yán)格規(guī)范相關(guān)規(guī)則展業(yè),形成規(guī)范化的展業(yè)方式;三是加強(qiáng)對(duì)公眾的宣傳,強(qiáng)調(diào)以卡養(yǎng)卡、套現(xiàn)的危險(xiǎn)。

  “除了加強(qiáng)管理和懲治外,最根本的問(wèn)題在于,如何幫助三方支付機(jī)構(gòu)找到新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中勝出?!蓖跖畈┭a(bǔ)充道。

  北京商報(bào)金融調(diào)查小組

(責(zé)編:陳濛濛)

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