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“還錢比借錢難” 還貸潮的“鍋”不能全讓購房者扛

發(fā)布時間:2023-02-06 11:17:00來源: 成都商報

  收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛,銀行基于助力國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責(zé)任承擔(dān)等方面,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù),切實降低提前還貸門檻

  伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率,房貸進(jìn)入低利率區(qū)間,不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而,提前還房貸卻沒有想象的那么容易。據(jù)報道,有人去年年底向銀行預(yù)約提前還貸,至今未審批,估計排隊到4月;有銀行修改還款規(guī)則,原本一年三次申請機(jī)會改為一次。還有網(wǎng)友反映,自己想提前還房貸,銀行居然要求支付違約金。

  為何出現(xiàn)排隊提前還貸潮?其背后原因可以歸結(jié)為一個關(guān)鍵詞:收益倒掛。前些年,房地產(chǎn)是優(yōu)質(zhì)投資品,高峰期部分地區(qū)房價年漲幅達(dá)百分之十、二十。而為了拉動市場,開發(fā)商聯(lián)合銀行,推出首付較低的寬松標(biāo)準(zhǔn),帶動了更多人貸款買房。畢竟,相比于房價高漲幅,百分之三、四左右的房貸利率可以忽略不計。

  根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的2022年12月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況,新建商品住宅銷售價格同比下降城市有53個,比上月增加2個;二手住宅銷售價格同比下降城市有64個。

  當(dāng)房地產(chǎn)不再穩(wěn)增值,購房者卻背負(fù)了高昂的房貸和利息,房貸占比越高、還款周期越長,其利息支出越多。從經(jīng)濟(jì)理性人的角度而言,提前還貸可以縮短還款周期,減少利息支出。

  但對于銀行而言,同樣面臨投資渠道的縮緊。由于國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境仍處于修復(fù)階段,實體經(jīng)濟(jì)回暖尚需時日,銀行對外投資可選對象減少。相較之下,房貸業(yè)務(wù)投資回報率更高,如果購房者提前還貸,將影響銀行包括利息在內(nèi)的收入,同時提前收回房貸資金后,如果又沒有更多同等優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的,可能就會對購房者提前還貸軟抵制。

  顯然,收益倒掛成為購房者提前還貸積極性高漲、而銀行對此推三阻四的關(guān)鍵所在。但是,收益倒掛的“鍋”不能全由購房者扛,銀行基于助力國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、民眾支出結(jié)構(gòu)改善、社會責(zé)任承擔(dān)等方面,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù),切實降低提前還貸門檻。

  從近期部分銀行的財務(wù)報告來看,銀行整體收益率仍不低。2022年前三季度,國有六大行合計實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤突破萬億元,較2021年同期增長6.47%。而2022年末,人民幣房地產(chǎn)貸款余額(即借貸期限內(nèi),購房者還未向銀行償還的貸款)達(dá)53.16萬億元。

  房貸占比過高,會對人們?nèi)粘I?、消費等構(gòu)成沉重壓力,提前還貸能夠部分緩解這一壓力,也能讓人們在利息支出減少后有更多余錢用于其他消費領(lǐng)域,從而帶動內(nèi)需增長,并推動服務(wù)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行業(yè)應(yīng)服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展大局,承擔(dān)更多社會責(zé)任,或可將之前從房貸業(yè)務(wù)獲取的收益中拿出一部分,回饋給購房者。

  同時,引導(dǎo)銀行“脫虛向?qū)崱币彩俏覈陙碇匾母母锓较?。近年來,通過國家政策引導(dǎo),強(qiáng)化銀行將資金更多投入實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,減少在房地產(chǎn)、金融等領(lǐng)域的盲目投資。與此同理,銀行為廣大購房者提前還貸提供支持,不僅能切實減輕購房者負(fù)擔(dān),而且還能將資金用于實體經(jīng)濟(jì)信貸,如此能倒逼銀行不斷提升對實體經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)能力,減少以往“躺在利息差上賺錢”的路徑依賴,對于我國銀行業(yè)的國際化、市場化發(fā)展也是有益的。

  成都商報-紅星新聞特約評論員 畢舸

(責(zé)編:陳濛濛)

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