近日來(lái)，第三方持牌支付機(jī)構(gòu)快錢支付清算信息有限公司(以下簡(jiǎn)稱“快錢”)可謂麻煩纏身。一面是暴漲的POS機(jī)費(fèi)率引發(fā)用戶不滿，一面是存在押金不退等問(wèn)題……

　　一石激起千層浪，在與不少消費(fèi)者的交流過(guò)程中，北京商報(bào)記者更是進(jìn)一步了解到，快錢合作代理商此前還曾以辦理信用卡為由推銷POS機(jī)，宣稱免費(fèi)辦理機(jī)具，不需查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照；在實(shí)際套現(xiàn)過(guò)程中，系統(tǒng)甚至?xí)橛脩糇詣?dòng)匹配到附近商戶，通過(guò)變?cè)旖灰讈?lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　漲價(jià)質(zhì)疑、押金爭(zhēng)議、違規(guī)套現(xiàn)、推銷亂象，這些行業(yè)沉疴對(duì)不少支付公司來(lái)說(shuō)實(shí)則并不陌生。而此次置身輿論漩渦中的快錢，又是否真如消費(fèi)者所述？對(duì)此北京商報(bào)記者也第一時(shí)間采訪了快錢公司，獲得了后者的獨(dú)家回應(yīng)……

　　費(fèi)率漲價(jià)風(fēng)波發(fā)酵

　　“在沒(méi)有任何通知的情況下，私自調(diào)整費(fèi)率，白白損失很多錢，要求退回所有漲價(jià)金額”“押金沒(méi)有按規(guī)定時(shí)間退還，費(fèi)率在沒(méi)有任何短信電話通知的情況下，私自調(diào)高三倍”“沒(méi)有電話沒(méi)有短信，私自漲費(fèi)率就是屬于欺騙”……雖然快錢POS機(jī)費(fèi)率上調(diào)一事已有時(shí)日，但從最新市場(chǎng)言論來(lái)看，消費(fèi)者的不滿幾乎躍然紙上。

　　12月7日，關(guān)于“快錢公司上調(diào)POS費(fèi)率至1.5%+3”的消息傳遍了支付圈，北京商報(bào)記者亦發(fā)現(xiàn)有POS機(jī)代理商在朋友圈發(fā)文稱，快錢POS機(jī)于12月7日零點(diǎn)起，已正式將所有產(chǎn)品費(fèi)率上調(diào)至1.5%+3，相比之前費(fèi)率著實(shí)高出不少；甚至還有部分代理商借此打出廣告提醒用戶更換機(jī)具，宣稱“十萬(wàn)火急，快錢刷所有產(chǎn)品調(diào)價(jià)，建議還在用快錢的停止使用，速速找我更換機(jī)器”……

　　1.5%+3是什么概念？調(diào)價(jià)后市場(chǎng)反應(yīng)為何如此之大？北京商報(bào)記者采訪多位行業(yè)人士和用戶了解到，此前快錢POS機(jī)刷卡費(fèi)率大多在0.55%-0.6%左右，以刷卡1萬(wàn)元，費(fèi)率為0.6%的POS機(jī)為例，一般需要支付60元的手續(xù)費(fèi)，若漲價(jià)到1.5%+3，用戶則需要支付153元的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用高出了2.5倍甚至近3倍。

　　反應(yīng)更激烈的是用戶。近日，就有一湖北消費(fèi)者向北京商報(bào)記者出示交易記錄為證講述，其此前交易的一筆刷卡支付，顯示“交易成功31655.23元，交易類型為刷卡支付，交易時(shí)間為2022年10月28日，最終結(jié)算金額為31471.63元”，以此計(jì)算，刷卡費(fèi)率約為0.58%；而其最近的一筆中，顯示“消費(fèi)28000元，交易類型為刷卡支付，交易時(shí)間為2022年12月7日，最終結(jié)算27577元” ，從最新交易來(lái)看，刷卡費(fèi)率確實(shí)漲至1.5%以上。

　　類似的情況近期發(fā)生不少，北京商報(bào)記者在黑貓投訴、百度貼吧等多個(gè)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，截至12月15日，不少用戶對(duì)快錢漲價(jià)情況表示不滿，其中大部分投訴原因主要提及漲價(jià)費(fèi)率過(guò)高、提前未有明確告知導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)受損等。

　　針對(duì)費(fèi)率漲價(jià)以及是否提前告知這一問(wèn)題，北京商報(bào)記者向快錢方面采訪，但未獲得后者明確回應(yīng)。

　　不過(guò)一知情人士告訴記者，快錢此次并非突然漲價(jià)，也并非是在未有任何通知的情況下做出的決定，其曾提前發(fā)過(guò)漲價(jià)通知，有可能是因渠道力度問(wèn)題，沒(méi)有廣而告之導(dǎo)致很多用戶沒(méi)有看到，所以后者誤以為機(jī)構(gòu)是突然漲價(jià)。

　　雖說(shuō)有通知渠道，但截至漲價(jià)后當(dāng)天，北京商報(bào)記者未在快錢公司官網(wǎng)找到相應(yīng)通知，從用戶使用的交易系統(tǒng)來(lái)看也未有提醒，另外咨詢客服漲價(jià)一事，對(duì)方也表示并不知情。

　　此次漲價(jià)具體又是何原因？前述知情人士補(bǔ)充道，“支付行業(yè)很難，事實(shí)上現(xiàn)在很多機(jī)構(gòu)都在漲價(jià)?？戾X此次漲價(jià)不是為了漲而漲，而是為積極尋求轉(zhuǎn)型升級(jí)，提供更好的服務(wù)和產(chǎn)品，所以會(huì)有一些業(yè)務(wù)調(diào)整的考量，可能在部分用戶端感知情況是POS機(jī)在漲價(jià)，但這實(shí)際是機(jī)構(gòu)整個(gè)業(yè)務(wù)在進(jìn)行轉(zhuǎn)型”。

　　“今年以來(lái)，支付行業(yè)費(fèi)率漲價(jià)確實(shí)具有一定的普遍性，可以說(shuō)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及大環(huán)境多方影響下的結(jié)果?！绷阋佳芯吭涸洪L(zhǎng)于百程告訴北京商報(bào)記者，支付行業(yè)的監(jiān)管不斷嚴(yán)格，關(guān)于代理商戶違規(guī)的處罰案例也比較多，監(jiān)管從嚴(yán)，降低了支付終端的亂象，一些為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)進(jìn)行的補(bǔ)跌以及違規(guī)模式難以持續(xù)。另外，近些年疫情等因素下，部分支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上遇到壓力，通過(guò)漲價(jià)也能夠一定程度上改善經(jīng)營(yíng)情況。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博則指出，一般來(lái)講，常規(guī)的線下收單和線上支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，還是以0.6%-1%為主，不同的行業(yè)和場(chǎng)景收費(fèi)費(fèi)率略有差異，這樣明顯的漲幅需要明確是用于什么樣的消費(fèi)場(chǎng)景，他同樣認(rèn)為此舉或與今年線下收單行業(yè)不景氣有關(guān)，成本支出大幅度增加的前提下，提高支付費(fèi)率成為機(jī)構(gòu)最直接的增收辦法。

　　押金套現(xiàn)問(wèn)題何解

　　拔出蘿卜帶出泥。除費(fèi)率上漲告知問(wèn)題外，快錢面臨的當(dāng)務(wù)之急還有押金爭(zhēng)議和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京商報(bào)記者在采訪中遇到多名快錢POS機(jī)用戶反饋，其在此前遇到快錢POS機(jī)代理商推銷，對(duì)方主要以辦理信用卡為由推銷辦理POS機(jī)，當(dāng)時(shí)宣稱免費(fèi)辦理，不需查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，更未提到入網(wǎng)審核，不過(guò)在實(shí)際操作中扣除了299元押金費(fèi)用，至今想退但無(wú)人受理。

　　另有商戶同樣稱，早在2019年開(kāi)店時(shí)就遇到快錢業(yè)務(wù)員推銷POS機(jī)，但其中同樣存在239元的押金問(wèn)題，當(dāng)時(shí)宣稱刷夠一定金額給予返還，但至今三年仍未退還。

　　“收到之后，業(yè)務(wù)員就讓我刷了299元，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)說(shuō)是秒到，但結(jié)果到現(xiàn)在一直都沒(méi)到賬，人也聯(lián)系不上了?！薄坝棉k信用卡的名義，強(qiáng)行忽悠辦理POS機(jī)，收完錢也不退還。”從用戶反饋的情況來(lái)看，類似的問(wèn)題已經(jīng)在不少商戶甚至個(gè)人消費(fèi)者身上發(fā)生。

　　從北京商報(bào)記者采訪的多位快錢刷用戶反饋來(lái)看，其當(dāng)初辦理POS機(jī)主要用途為自用，通過(guò)信用卡套現(xiàn)用以資金周轉(zhuǎn)，從其辦理的過(guò)程來(lái)看，用戶辦理POS機(jī)不需經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的特約商戶資質(zhì)審核，也未有任何資料證明及相關(guān)培訓(xùn)，僅需輸入個(gè)人身份證號(hào)就可。

　　而在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這樣的行為已經(jīng)涉及到違規(guī)。正如王蓬博告訴北京商報(bào)記者，對(duì)于自然人支付機(jī)構(gòu)肯定不能直接銷售POS機(jī)，原則上講，個(gè)人即無(wú)其他屬性的自然人，是不能辦理用戶銀行卡刷卡的POS機(jī)的，必須是有經(jīng)營(yíng)行為和消費(fèi)場(chǎng)景的商戶才能辦理POS機(jī)；無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的小微商戶可以通過(guò)個(gè)人的身份證件，再加上經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等一些輔助的證明材料，才能發(fā)展成收單的小微商戶，收單機(jī)構(gòu)才可為其提供基本銷售日常經(jīng)營(yíng)的收款服務(wù)。

　　“所以直接對(duì)純自然人銷售POS機(jī)且不是用于正常消費(fèi)就會(huì)涉及到一定程度的違規(guī)。對(duì)于代理商這種操作，支付機(jī)構(gòu)肯定也負(fù)有監(jiān)督責(zé)任?！蓖跖畈┱f(shuō)道。

　　除了資質(zhì)審核虛設(shè)外，系統(tǒng)甚至還會(huì)為套現(xiàn)行為變?cè)旖灰?，不同金額還會(huì)自動(dòng)匹配不同的消費(fèi)場(chǎng)景。以前述湖北地區(qū)消費(fèi)者用戶提供的交易截圖來(lái)看，其刷卡28000元，交易顯示為在當(dāng)?shù)啬滁S金店，而刷卡31655元，這筆交易顯示在當(dāng)?shù)啬持閷毜?，但這些實(shí)際交易，其實(shí)都是在通過(guò)信用卡套現(xiàn)。

　　這種 “匹配商戶”的方式，其實(shí)是行業(yè)內(nèi)常用的套現(xiàn)手段，主要試圖通過(guò)變?cè)旖灰讈?lái)躲避資金監(jiān)管。但在業(yè)內(nèi)看來(lái)，這種操作模式，或已涉及到違規(guī)。

　　正如央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前強(qiáng)調(diào)，目前，部分市場(chǎng)主體變?cè)旖灰椎氖侄尾粩喾?，?dǎo)致交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，甚至還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來(lái)可乘之機(jī)。

　　目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。另一接近監(jiān)管人士也同樣向北京商報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，“POS機(jī)入網(wǎng)審核必須保證為商戶，這樣沒(méi)有經(jīng)營(yíng)特征、由個(gè)人亂刷的套碼套現(xiàn)行為，已經(jīng)屬于嚴(yán)重違規(guī)，監(jiān)管方后續(xù)也將進(jìn)一步加強(qiáng)措施打擊”。

　　誰(shuí)在收押金造交易

　　近日，針對(duì)多位用戶反饋的押金不退、以辦卡名義向個(gè)人推銷POS機(jī)，以及系統(tǒng)是否為套現(xiàn)行為匹配交易等問(wèn)題，北京商報(bào)記者同樣向快錢公司進(jìn)行了采訪求證，后者回應(yīng)稱，“前述所涉情況存在嚴(yán)重失實(shí)，包括不限于我們從未向任何用戶收取押金，也不存在個(gè)人業(yè)務(wù)員推銷相關(guān)產(chǎn)品的情況?？戾X始終將保障商戶和消費(fèi)者權(quán)益放在首位，堅(jiān)持以客戶需求為工作出發(fā)點(diǎn)，以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為前提，積極謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)期主義道路，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活”。

　　與快錢公司回應(yīng)一致的還有該公司官方客服，北京商報(bào)記者以辦理POS機(jī)為由向其咨詢，后者明確告知目前已經(jīng)不再生產(chǎn)針對(duì)個(gè)人的POS機(jī)，申請(qǐng)企業(yè)版需要具備營(yíng)業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營(yíng)門店，當(dāng)記者進(jìn)一步提出能否個(gè)人申請(qǐng)用來(lái)使用信用卡時(shí)，該客服稱POS機(jī)與信用卡無(wú)關(guān)，且官方已經(jīng)無(wú)法提供，若有需求可以直接聯(lián)系服務(wù)代理商看是否有存貨。

　　從多位消費(fèi)者反饋來(lái)看，大都把此次POS機(jī)押金問(wèn)題指向了持牌支付機(jī)構(gòu)快錢；不過(guò)從快錢回應(yīng)以及多位行業(yè)人士來(lái)看，其中的代理商展業(yè)亦存在不小的責(zé)任。此外，北京商報(bào)記者嘗試對(duì)代理商人員進(jìn)行采訪，但多位用戶均告知給其推銷的代理商人員已經(jīng)失聯(lián)。

　　“一般展業(yè)方會(huì)采用首刷押金凍結(jié)的方式來(lái)回收POS機(jī)的硬件成本，所以用戶首刷的押金沒(méi)有到賬應(yīng)該是支付機(jī)構(gòu)或者代理商扣留了。如果始終沒(méi)有向用戶退回該押金，可能涉嫌欺詐和虛假宣傳。”北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報(bào)記者。

　　不過(guò)，前述知情人士則指出，“快錢從業(yè)來(lái)從不收取押金，但是也不乏有這樣的情況，就是有一些其他品牌打著快錢的名號(hào)在推銷的過(guò)程中收取押金，之前其實(shí)就有類似案例；另外在支付行業(yè)也確實(shí)不排除有一些代理商在展業(yè)過(guò)程中存在一些不太規(guī)范的行為，快錢一旦發(fā)現(xiàn)有相應(yīng)違規(guī)行為，會(huì)第一時(shí)間對(duì)代理商作出清退，并會(huì)要求其對(duì)用戶做好后續(xù)工作”。

　　王蓬博則說(shuō)道，“押金不到賬有可能是線下代理商虛假宣傳所導(dǎo)致，為了誘導(dǎo)持卡人辦理POS機(jī)，增加銷售業(yè)績(jī)”。

　　目前，支付行業(yè)外包市場(chǎng)魚(yú)龍混雜。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，POS機(jī)展業(yè)亂象不止，除了支付機(jī)構(gòu)管理漏洞外，也應(yīng)該追責(zé)相關(guān)外包服務(wù)商責(zé)任。第三方支付機(jī)構(gòu)提供POS機(jī)服務(wù)，應(yīng)該明示套現(xiàn)行為存在違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)POS機(jī)使用過(guò)程中的虛構(gòu)交易、違規(guī)套現(xiàn)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和制止。

　　多管齊下加強(qiáng)合規(guī)治理

　　多個(gè)展業(yè)風(fēng)波前，其實(shí)快錢公司自身也曾被監(jiān)管開(kāi)過(guò)巨額罰單。

　　此前的2月7日，央行上?？偛颗兜男姓幜P信息公示表顯示，快錢由于違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、與身份不明客戶交易等四項(xiàng)違法行為，被處以罰款1004萬(wàn)元，并責(zé)令限期改正。

　　雖是2022年披露，不過(guò)快錢公司告訴北京商報(bào)記者，此項(xiàng)處罰系央行2020年對(duì)快錢開(kāi)展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的處理結(jié)果?？戾X已于當(dāng)年第一時(shí)間成立專項(xiàng)整改小組，對(duì)照監(jiān)管各項(xiàng)要求，全面深入自查整改，制訂詳細(xì)改進(jìn)計(jì)劃，并在保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí)，及時(shí)完成了全部問(wèn)題的整改工作。

　　“我們將以此為戒，積極貫徹落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求，健全公司治理，升級(jí)系統(tǒng)能力，優(yōu)化服務(wù)流程，進(jìn)一步提升公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)水平?！笨戾X公司稱。

　　事實(shí)上，不僅是快錢公司，近幾年，多家支付公司收到巨額罰單，合規(guī)隱憂凸顯。于百程告訴北京商報(bào)記者，第三方支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些支付機(jī)構(gòu)面對(duì)經(jīng)營(yíng)壓力，在特約商戶準(zhǔn)入和管理上可能有所松懈，但實(shí)際上最終可能得不償失。

　　對(duì)于后續(xù)機(jī)構(gòu)合規(guī)治理，此前的監(jiān)管通知已經(jīng)明確，即對(duì)于支付機(jī)構(gòu)的特約商戶管理有四點(diǎn)要求，一是嚴(yán)格特約商戶審核，二是嚴(yán)格受理終端管理，三是強(qiáng)化收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，四是健全特約商戶分類巡檢機(jī)制。

　　李亞認(rèn)為，支付機(jī)構(gòu)后續(xù)首先還是應(yīng)從制度方面進(jìn)行規(guī)范，例如針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的交易類型，要制定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理制度、建立特約商戶檢查制度等。

　　其次，應(yīng)根據(jù)制度細(xì)化落實(shí)各項(xiàng)措施，例如建立收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，建立特約商戶信息管理系統(tǒng)等，借助科學(xué)手段加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)管理。

　　最后，應(yīng)警惕各項(xiàng)紅線，機(jī)構(gòu)不得挪用特約商戶待結(jié)算資金，在發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)當(dāng)立即采取相應(yīng)措施，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪的，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　“建議支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制，提升相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，同時(shí)聘請(qǐng)專門法律顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，做好事前預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)處置。一是健全內(nèi)部管理機(jī)制，二是成立合規(guī)風(fēng)控部門；三是定期開(kāi)展員工培訓(xùn)。”李亞說(shuō)道。

　　王蓬博則稱，支付機(jī)構(gòu)還是應(yīng)該嚴(yán)守相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范，比如在《支付受理終端管理?xiàng)l例》的前提下，和銀行形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，強(qiáng)化代理商管理。

　　北京商報(bào)記者 劉四紅