守護(hù)養(yǎng)老錢,又添新選擇
安享幸福美滿的晚年生活,是每位老年人的期盼,也是每個(gè)家庭的關(guān)切。
不久前,中國銀保監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》(簡稱《通知》),明確自今年11月20日起啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析,此舉有利于加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展,進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,為人們守護(hù)好養(yǎng)老錢提供更多選擇。
利率略高于5年定期
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與老百姓熟悉的存款有啥區(qū)別?
據(jù)介紹,存款是一種最基本、最常見的理財(cái)方式。記者梳理發(fā)現(xiàn),目前各大銀行普通定期存款利率,1年期多在1.75%—2%之間、3年期和5年期多在2.75%—3.25%之間,不設(shè)5年期以上的定期存款。在存款額度上,定期存款通常要求50元以上,一般不設(shè)上限。相比之下,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄顯然有所不同。
從試點(diǎn)范圍看,《通知》要求,自2022年11月20日起,由工、農(nóng)、中、建4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段,單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。
從產(chǎn)品特征看,特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔,產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
如何看待特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的優(yōu)勢?
武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴本報(bào)記者,個(gè)人養(yǎng)老需求的多元化,離不開金融產(chǎn)品供給的多元化。經(jīng)過多年發(fā)展,中國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)、企業(yè)和職業(yè)年金(第二支柱)、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(第三支柱)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),落腳點(diǎn)就在于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,為百姓養(yǎng)老錢的保值增值提供更多渠道。
“各類金融機(jī)構(gòu)已開發(fā)了多種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,如基金公司的養(yǎng)老目標(biāo)基金、銀行理財(cái)子公司的養(yǎng)老理財(cái)、保險(xiǎn)公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。”董登新說,相比主要為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、3年、5年等期限的銀行定期存款,此次試點(diǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限相對(duì)較長。這不僅可以與現(xiàn)有存款產(chǎn)品形成互補(bǔ),還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運(yùn)作空間,實(shí)現(xiàn)較高的收益率。
從相近產(chǎn)品的表現(xiàn)看,居民對(duì)養(yǎng)老金融的需求十分可觀?!?月18日,農(nóng)銀理財(cái)在北京、青島、重慶等城市推出第一期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。10天時(shí)間,銷售規(guī)模就已經(jīng)接近80億元。可見,社會(huì)對(duì)這類產(chǎn)品是高度認(rèn)可的?!敝袊r(nóng)業(yè)銀行副行長林立說,隨著老齡化加速,加快發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱具有重要意義。
“性價(jià)比”是關(guān)注焦點(diǎn)
人們對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是如何看待的?
有的看重收益水平。西安市民李海燕每個(gè)月退休金有3000元左右,另外還有2000多元房租收入。每個(gè)月攢下的錢,她都會(huì)買一些國債和低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,以備養(yǎng)老之用?!澳壳般y行長期理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)比較少,我會(huì)買一些5年期定期存款,到期再續(xù)存?!锻ㄖ氛f養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的利率會(huì)略高于5年定期存款,而且西安是試點(diǎn)城市之一,這很吸引我?!崩詈Q嗾f,自己退休近3年,會(huì)考慮買一些15年甚至20年的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,“畢竟是儲(chǔ)蓄嘛,買著安心?!?/p>
有的關(guān)注支取規(guī)則?!拔移綍r(shí)都是零存整取存到銀行,能存多少是多少,就圖有個(gè)保障。”64歲的青島市民袁懷東說,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)包括青島,而且試點(diǎn)又是率先在幾家國有大型商業(yè)銀行開展,自己準(zhǔn)備“嘗嘗鮮”。“我看了一下政策,感覺養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的產(chǎn)品期限還是有點(diǎn)長。目前來看,5年期的,我肯定會(huì)買,但10年、15年就有點(diǎn)拿不準(zhǔn)了。我想,如果后續(xù)能有期限短一點(diǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,或者急用錢時(shí)能享受一個(gè)較為靈活的支取規(guī)則,那就更好了?!痹瑧褨|說。
有的希望與其他產(chǎn)品“混搭”。在北京從事金融工作的陳女士是一名“90后”,理財(cái)知識(shí)較為豐富。她告訴記者,自己前不久買了一些養(yǎng)老理財(cái),也關(guān)注到了即將推出的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄?!梆B(yǎng)老儲(chǔ)蓄還是一個(gè)新鮮事物。如果它能像定期存款那樣有較強(qiáng)保本機(jī)制,同時(shí)利息還能再高一些,我就可以用它與其他養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭配?!彼f,從目前的信息看,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄將讓自己有更多平衡風(fēng)險(xiǎn)、期限與收益的機(jī)會(huì)。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,本次試點(diǎn)在5個(gè)城市開展,涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū),有助于監(jiān)管部門通過試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。同時(shí),在4家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),也有利于用足用好這些銀行的網(wǎng)點(diǎn)及規(guī)模優(yōu)勢,最大限度地便利居民辦理業(yè)務(wù)。
“我國居民儲(chǔ)蓄率較高,居民對(duì)養(yǎng)老錢保值增值較為關(guān)注。試點(diǎn)過程中,應(yīng)進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品種類,優(yōu)化產(chǎn)品與期限結(jié)構(gòu),提升‘性價(jià)比’。比如,遇到儲(chǔ)戶急用錢的情況時(shí),應(yīng)探索提供部分提前支取、存單質(zhì)押、存單轉(zhuǎn)讓等服務(wù),以更好地滿足廣大儲(chǔ)戶多元化需求。未來,在試點(diǎn)基礎(chǔ)上,可以適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市,將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他銀行,為守護(hù)養(yǎng)老錢提供更多新選擇。”董希淼說。
金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)
眼下,各試點(diǎn)銀行都在積極籌備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
記者在工商銀行APP上發(fā)現(xiàn),“老齡專屬”功能模塊正在搭建。中國工商銀行副行長鄭國雨表示,當(dāng)前是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。作為試點(diǎn)銀行之一,工商銀行正積極主動(dòng)落實(shí)《通知》各項(xiàng)要求,充分發(fā)揮專業(yè)化和綜合化服務(wù)優(yōu)勢,加快推進(jìn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄項(xiàng)目研發(fā)、產(chǎn)品上線等工作,確保試點(diǎn)工作順利開展。接下來,工商銀行會(huì)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下,積極開展養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新,為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求積極貢獻(xiàn)力量。
中國銀行副行長陳懷宇說,該行正不斷創(chuàng)新養(yǎng)老個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品,面向“銀發(fā)客戶群”定制發(fā)行合規(guī)金融產(chǎn)品,進(jìn)行適老化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新?!啊锻ㄖ钒l(fā)布以來,中國銀行積極籌備特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作。一是按照監(jiān)管要求,擬定試點(diǎn)方案準(zhǔn)備報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu);二是總分行成立工作推進(jìn)小組,為試點(diǎn)工作提供充足的人力資源保障;三是推進(jìn)系統(tǒng)改造,目前主體功能已完成技術(shù)投產(chǎn),部分外圍系統(tǒng)功能和調(diào)整將按計(jì)劃陸續(xù)投產(chǎn);四是開展制度和協(xié)議文本修訂工作;五是推進(jìn)業(yè)務(wù)正式開辦前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作?!标悜延钫f。
一些非試點(diǎn)銀行也十分關(guān)注養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,紛紛“熱身”。
廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者,比起青年群體,中老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好較保守,更注重財(cái)富的保值增值,持有儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的占比較高。在實(shí)踐中,很多老年人都十分關(guān)注產(chǎn)品的安全性和流動(dòng)性,對(duì)產(chǎn)品的流動(dòng)性及變現(xiàn)能力要求較高,以備疾病治療等不時(shí)之需。此次《通知》啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn),有利于彌補(bǔ)中國養(yǎng)老制度的短板,使中國養(yǎng)老金體系更加健全完善,從而為消除老齡化社會(huì)后顧之憂提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐。
“我們已根據(jù)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擬發(fā)行的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā),爭取早日取得養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格。同時(shí),作為中銀協(xié)養(yǎng)老金委員會(huì)的成員,廣發(fā)銀行還將加緊部署準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱業(yè)務(wù),在產(chǎn)品、系統(tǒng)開發(fā)、投資者教育方面預(yù)先準(zhǔn)備,以更好地服務(wù)人們對(duì)養(yǎng)老金融的需求。”該負(fù)責(zé)人說。
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