據(jù)7月10日《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》報(bào)道，為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明示銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等。

　　由于信用卡具有諸多優(yōu)點(diǎn)，加之商業(yè)銀行積極推廣，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)飛速發(fā)展。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，我國(guó)開(kāi)立信用卡和借貸合一卡共8億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。2008年到2021年，信用卡授信總額從9804億元增加到21.02萬(wàn)億元。

　　信用卡快速發(fā)展，在為持卡人、發(fā)卡行以及消費(fèi)增長(zhǎng)作出積極貢獻(xiàn)的同時(shí)，也引發(fā)了一些亂象，比如息費(fèi)不透明導(dǎo)致亂收費(fèi)，濫發(fā)信用卡造成大量“睡眠卡”，過(guò)度授信造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大等。這些亂象不僅損害了持卡人的合法權(quán)益，也給發(fā)卡行帶來(lái)不小的壓力，甚至影響到信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，消減了其對(duì)消費(fèi)的推動(dòng)作用。

　　不久前，有報(bào)道顯示，國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行大量持卡人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上投訴自己在該行開(kāi)辦的信用卡被擅自開(kāi)通收費(fèi)項(xiàng)目，每個(gè)項(xiàng)目每月收費(fèi)8元～20元不等，一些人發(fā)現(xiàn)時(shí)已被收取兩三年甚至更久。而據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，僅2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴就高達(dá)44968件，環(huán)比增長(zhǎng)1.3%，占投訴總量的49.6%，可見(jiàn)信用卡亂象已然十分嚴(yán)峻。

　　此番通知正是在去年廣泛征求社會(huì)意見(jiàn)、吸收采納合理建議基礎(chǔ)上形成的正式文件，就社會(huì)高度關(guān)注、群眾反映集中的諸多問(wèn)題制定了較具針對(duì)性的監(jiān)管規(guī)定。比如，針對(duì)息費(fèi)亂象，通知要求金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說(shuō)明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平。如果相關(guān)方面能有效促進(jìn)這類合同規(guī)范擬定，將有望遏制亂收費(fèi)和低息陷阱。

　　比如，針對(duì)濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡亂象，通知規(guī)定長(zhǎng)期睡眠信用卡比率不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行不得新增發(fā)卡，同時(shí)要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，這些都可謂擊中要害。再如，針對(duì)過(guò)度授信亂象及風(fēng)險(xiǎn)，通知要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限。

　　從理論上來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)是根據(jù)持卡人的信用情況提供相應(yīng)的服務(wù)和管理，但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，無(wú)論是侵害用戶權(quán)益，還是違反相關(guān)規(guī)定造成浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)，都在一定程度上反映出銀行自身可能存在“信用”問(wèn)題。上述通知提出的監(jiān)管新要求，是整治信用卡亂象的一把利器，有望倒逼金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)回歸“守信用”狀態(tài)，這不僅有利于保障持卡人的合法權(quán)益，也有利于提升金融機(jī)構(gòu)的信用意識(shí)、規(guī)則意識(shí)，進(jìn)而促使信用卡供需兩端實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　接下來(lái)，期待職能部門(mén)的金融監(jiān)管、銀行的信用卡服務(wù)及持卡人對(duì)信用卡的使用與維權(quán)，都能以上述通知要求為藍(lán)本，讓相關(guān)亂象早日得到遏制，讓相關(guān)金融業(yè)務(wù)的秩序得到更好維護(hù)。

　　(馮海寧)